Que faut-il négocier avec sa banque?

tonio

08/06/2007 à 21h52

Etant novice dans l'art de la négociation avec les banques, je fais appel à votre bonne volonté pour m'aiguiller dans les démarches de ma création.

Que faut-il négocier à part le taux et la durée? les frais de dossier (gratos?)? les frais de compte pro? les frais pour la CB? et après?

Ci-joint les sommes à emprunter:

- local: 85 K€ (hors frais de notaire).
- travaux: 220 K€ (dont TVA et honoraires archi inclus)
- matos: 70 K€ (dont 5 K€ d'occas).

+ prevoir budget pour les frais de notaire, création d'une SCI et d'une SEL.

Quelle durée pour les prêts pour démarrer sans suer des gouttes à la fin du mois?

Vos avis et vos conseils sont les bienvenus!

Tiens, un truc où tu demandes des conseils?

tonio

08/06/2007 à 21h57

ben oui, je n'ai jamais prétendu tout savoir. J'attends tes conseils si tu peux m'en donner!

bien sur...

Normalement, le taux est fonction de la durée...
Faire bien entendu plusieurs banques, quitte à faire plusieurs agences d'une même banque si ce qui est proposé est interessant mais l'interlocuteur con comme une malle.

pardon tonio , mais 85k de locaux pour 220+70 a l'intérieur , c'est une boite à bijoux que tu te construit !!!

tonio

08/06/2007 à 22h24

tatoo Ecrivait:
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> pardon tonio , mais 85k de locaux pour 220+70 a
> l'intérieur , c'est une boite à bijoux que tu te
> construit !!!


hé bé non mais tout coûte horriblement cher!
Et ça va vite! 160 K€ HT + TVA à 19,6 + honoraires = 220 K€ comme une fleur.

la mise aux normes handicapées (obligatoire en cas de création mais au moins ce sera fait) allourdit le budget d'1/3.

Le Choixpeau magique

08/06/2007 à 22h58

Si tu permets Tonio je me greffe à ton fil pour rajouter mes questions.

Quid de l'apport personnel en cas de création ? Est-ce que les banques exigent quelque chose, et si oui, est-ce un pourcentage de la somme prêtée ?

tonio

08/06/2007 à 23h22

pas de problème choixp.

J'ai un peu d'argent de côté, de quoi vivre normalement pendant 2 ans sans gagner un rond avec le cab.

L'argent n'étant apparement pas encore trop cher en ce moment, tout le monde me conseille de faire des crédits sur l'ensemble de la somme, à emprunter à moins que papa maman puisse te filer un coup de pouce pour l'apport personnel.

Essaie de ne rien mettre en apport perso pour le prêt pro. Mais si la banque veut que tu donnes une partie en apport, fais un prêt in finé.

si je peux te donner un conseil pour le pret s' est d' aller voir un courtier pour faire marcher la concurrence

Cingulum

08/06/2007 à 23h58

Fait un dossier bien ficelé, et fait le tour des banques... TOUT SE NEGOCIE... mon banquier est meme passé des slips aux caleçons...

sans rire: Taux, duré, franchises, caution, frais de dossier, commission CB, frais de compte.... Tout est négociable.

Comme les banques ont toutes leurs avantages et leur défauts en ayant plusieurs contacts dans différentes banque tu fera jouer la concurrence.
J'ai fait pour ma part: LCL, CIC, BNP, Crédit agricole, et une autre dont je ne me souviens plus du nom.
Emprunt global 300000E, sans apport, en création. Aucune a refuser le dossier. Le CIC etait la plus mal partie...et au fil des RDV, tout à été négocié, ils voulaient vraiment l'affaire, cela c'est jouer d'un cheveux avec le CA...


Faire attention, gagner 0,2% sur un taux ne compense pas 15 E perdu tout les mois sur le compte pro, ou la location du terminal de CB...

Prévoir des franchises. 6 mois pendant lesquels tu ne rembourse que les interets....

Prévoir 15000E de plus que ce que tu as planifié... tu vas dépasser c'est obliger, les deux trois trucs de déco...le bricolage que tu vas faire toi à la fin, les trucs indispensable en matos que t'a pas prévu (trousse de Gonon pour les tenons, de quoi faire un SC33...etc)

Ne pas se faire un trou dans l'estomac quand le téléphone ne sonne pas pendant 1 semaine, pafois 2... ça m'est arrivé, et là faut penser à autre chose...globalement ça sera continue entre 20 et 30 patients nouveaux tout les mois... c'est quantique. Encore l'autre soir 4 nouveaux rendez vous en 30 mins...

tonio

09/06/2007 à 00h33

ceel Ecrivait:
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> si je peux te donner un conseil pour le pret s'
> est d' aller voir un courtier pour faire marcher
> la concurrence
>


c'est ce que je pense faire.

tonio

09/06/2007 à 00h44

Cingulum Ecrivait:
-------------------------------------------------------
>
>
> Faire attention, gagner 0,2% sur un taux ne
> compense pas 15 E perdu tout les mois sur le
> compte pro, ou la location du terminal de CB...
>

C'est aussi mon avis. Mais es-tu à l'abri d'une revalorisation du coût de compte pro? Parce qu'un taux fixe reste fixe sur les 10-15 ans de ton prêt. Alors que les frais banquaires, moins sûr, non?


> Prévoir des franchises. 6 mois pendant lesquels tu
> ne rembourse que les interets....
>
Merci, je n'y avais pas pensé.


> Prévoir 15000E de plus que ce que tu as
> planifié... tu vas dépasser c'est obliger, les
> deux trois trucs de déco...le bricolage que tu vas
> faire toi à la fin, les trucs indispensable en
> matos que t'a pas prévu (trousse de Gonon pour les
> tenons, de quoi faire un SC33...etc)
>

Oui, justement, difficile de prévoir concrétement cette variable. Je pensais que 6-7000 K€ de consommables et autres (déco...) seraient suffisants. Faut que je revois le budget à la hausse...
Je ne pars pas de zéro non plus pour le matos.


> Ne pas se faire un trou dans l'estomac quand le
> téléphone ne sonne pas pendant 1 semaine, pafois
> 2... ça m'est arrivé, et là faut penser à autre
> chose...globalement ça sera continue entre 20 et
> 30 patients nouveaux tout les mois... c'est
> quantique. Encore l'autre soir 4 nouveaux rendez
> vous en 30 mins...
>
>

Les confrères de la ville ont tous 3-4 mois de délai de rdv. Je pense que ça se remplira assez vite. Il y a un marché tous les lundis dans la rue du futur cabinet, les gens auront le temps de voir le panneau du permis.

Ouverture espérée: janvier-février en fonction de la date d'obtention du permis.

au credit lyonais voir les taux de crefident reservé aux dentistes; les taux y sont souvent les plus bas.

bill

09/06/2007 à 01h47

C'est pas eux qui sont maqués avec la cnsd ?
Sinon, prévoir la cotisation à 89€... :-)

Tonio, pense à bien négocier l'assurance obligatoire que l'on va t'imposer avec ton emprunt et vérifie que l'invalidité corresponde à ton job ce qui n'est pas souvent le cas, il vaut mieux parfois payer un petit peu plus et être couvert de manière plus adéquate: un doigt perdu avec une assurance classique tu n'es pas invalide ou si peu ...

hop

09/06/2007 à 08h25

Garde ton argent et place-le, il te rapportera plus que te coûtera la même somme empruntée.Demande même une avance de trésorerie(ou fond de roulement)

Une calculette pour les remboursements avec échéancier:
http://www.cbanque.com/credit/module/calcul.php?typcredit=CLASSIC&typtaux=A&period=M

Pour les travaux: 160 K€ HT ?? Des tuyaux et fils électriques en or ?

Pour l'assurance, regarde avec Médicale de France, tu sais où tu vas.

Une seule chose , qui reprend ce qui est écrit au-dessus: l'ASSURANCE du prêt : en général celle des banques n'est pas adaptée, elle est prévue pour des salariés sans pouce et index.
Alors il faut absolument prendre une délégation à la MACSF ou autre où un doigt c'est 100% pas mixé avec le barême sécu.
Si le banquier ne veut pas , changer de crémerie.

meilleurtaux.com

c'est de l'immobilier mais le reste doit pouvoir suivre ....

j'ai essayé , ca marche ; c'est comme aller au garage BMW avec le tarif du mandataire voisin ; ca les décide a parler moins haut

meilleur taux te prend 1000euros. meilleure arme: tu essaye en diract et après tu laches que tu pourrai passser par meilleur taux.... Si la bque remporte le pret par son intermédiaire elle leur la che desrond.

meilleur taux ne m'a rien couté NADA

par contre ils ont ton email et te spamme ensuite

normal quoi ..


je suis CONTRE la franchise en capital , je l'ai fait sur 6 mois ( bon mon taux devait etre a 10% a l'époque...) ca n'apporte rien ou presque si tu prévoies des rentrées immédiate

a voir ...je ne suis pas integriste sur le sujet

t'as un comptable qui peut t'aider?
sinon, tu négocies absolumment tout. tu fais marcher la concurrence à mort: zéro frais de dossier, de timbres, de tout, surtout pas de frais sur le compte pro, ni sur le perso, ni sur celui du conjoint ( tant que tu y es, tu mets le paquet).
essaie de faire en sorte que les amortissemnts couvrent les remboursements du pret.
penses à la formule SEL ( voir avec le comptable)
un cabinet dentaire ça marche forcément donc négocies tout. c'est à la banque de faire l'effort pour toi et pas à toi à mendier. c'est toi qui décides, qui diriges, tu les choisis pour etre tes partenaires financiers. penses le dans ce sens et sers toi.

:)

tonio

09/06/2007 à 23h57

J'ai fait un rapide sondage auprès de ma banque (SG). Les taux ont augmenté de 0,15% au 1er juin et s'établissent autour de 4,20%.

Sur Meilleurtaux, ça tourne à 4,05%. En faisant le tour des banques, on doit pouvoir arriver à 3,9%.

Le Choixpeau magique

10/06/2007 à 00h11

Et plus tu vas attendre et plus ça va être élevé...

Cingulum

10/06/2007 à 00h19

par experience perso la SG est trés mal placé pour les taux de profession libérale... notamment travaux et leasing....