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Ca sert à quoi une mutuelle ?
21/04/2010 à 14h54
Bonjour, j'ai une question à vous soumettre: au niveau du dentaire, à quoi servent les mutuelles ?
Si je ne m'abuse, le principe d'une mutuelle ou d'une assurance, c'est d'assurer un risque. Vous prenez par exemple une assurance pour votre habitation contre les risques d'incendie. Vous avez peut être une chance sur 1000 (valeur au hasard) de voir votre maison partir en fumée, et pourtant vous prenez cette assurance parce que vous vous dites qu'au cas où vous seriez le malheureux 1 sur 1000 à qui cela arriverait, les conséquences seraient trop graves pour que vous puissiez les assumer. Comme ce risque est rare, la mutualisation de ce risque avec d'autres personnes vous permet de vous payer pour un coût raisonnable (1/1000 moins la marge et les frais de fonctionnement) la tranquillité à ce sujet.
Il me semble qu'au niveau du dentaire et de l'optique, c'est totalement différent. Les gens prennent une mutuelle pour assurer un risque dont elles sont persuadées qu'il va se produire. Le ratio de 1/1000 pour les incendies est ici probablement de 8 chances sur 10 d'avoir besoin d'une couronne, ou même 99 chances sur 100 d'avoir besoin d'une paire de lunettes...
Le "risque optique" est particulier dans le sens où l'on sait qu'il va finir par toucher la quasi-totalité de la population au cours de sa vie. Il est aussi particulier du fait que toutes les personnes "atteintes" resteront "malades" toute leur vie.
Le "risque dentaire" est particulier dans le sens où en dehors de l'odf (1 chance sur 2 d'avoir incontestablement besoin d'un traitement) et des traumatismes (qu'on dit de plus en plus fréquents), c'est un risque qui est lié essentiellement aux comportements. Les patients qui ont un comportement alimentaire à risque, ou qui ne s'occupent jamais de leurs dents, savent pour la plupart qu'ils vont avoir besoin de soins dentaires. Et elles sont donc plus susceptible de cotiser à une mutuelle pour assurer ce « risque ».
Nous avons tous entendu des patients ayant besoin d'une réhabilitation prothétique onéreuse nous dire "ça ne sert à rien que je prenne une mutuelle, ça va me couter autant que ça va me rapporter". Nous connaissons tous des amis qui changent de lunettes tous les ans en disant "ma mutuelle me permet d'en changer tous les ans, alors je le fais, j'ai le droit".
L'assurance du risque devient pour eux une sorte de casino magique, une multiplication des pains permanente, une sorte d'institution philanthropique où l'introduction d'un billet de 100 euros devrait au minimum en rendre un de 1000...
On peut se demander comment les assureurs peuvent accepter des conditions pareilles. Vous en connaissez beaucoup des courtiers en assurances vies qui accepteraient comme client un cancéreux en phase terminale ? Pourtant, c'est ce que font tous les jours les vendeurs de contrats de protection dentaire et optique. Alors certes, ils peuvent avoir mis en place des semblants de garde-fous: l'un va faire observer une période de carence, l'autre va conditionner ses remboursements à la consultation de praticiens dans son réseau, mais au final il ne peut pas y avoir de miracle, un sou rentré ne peut pas produire plus d'un sous à la sortie, moins les frais, la marge et plus les éventuels petits que le sou aura pu faire, dans l'éventualité où une ou deux crises ne seront pas passées par là...
Devant ces principes de base, comment continuer à s'étonner que les patients payent très cher, et soient mal remboursés ? Comment s'étonner que les assurances et mutuelles cherchent par tous les moyens à payer le moins possible ?
Au niveau du dentaire et de l'optique, les mutuelles ne sont pas là pour assurer un risque, ni pour gérer ce risque et l'orienter par des politiques intelligentes (comme pourrait l'être l'encouragement à la prévention). Les mutuelles sont passées du rôle d'assureur à celui de vendeur de produit d'épargne. Un produit d'épargne d'ailleurs un peu étrange, où les rendements sont opaques, et où les modes de sortie sont déterminés par le hasard.
Considérant tout cela, je reviens à ma question de départ: à quoi servent les mutuelles au niveau de l'optique et du dentaire ?
N'aurions nous pas intérêt à orienter nos patients vers des établissements de crédit pour qu'ils puissent financer leurs traitements ?
21/04/2010 à 15h27
Tu as tout à fait raison d'autant que le risque financier au niveau dentaire est connu (2 3 couronnes en moyenne sur une vie). Le gros risque financier est l'implantologie qui paradoxalement est faiblement couvert par les mutuelles. Donc une mutuelle au niveau dentaire ne sert à rien sinon à dégager des bénéfices importants pour les mutuelles.
Une petite dame de 75 ans m'a donné la réponse ce matin : elle a volontairement pris une mutuelle ne couvrant que l'hospitalisation car m'a t elle dit les mutuelles couvrant le dentaire sont trop chères. Du coup elle n'a pas tiqué à mon devis pour un stellitte estimant que celui ci est payé depuis longtemps avec l'économie réalisée sur ses cotisations de complémentaire santé.
21/04/2010 à 15h57
Tout ce que tu dis est très vrai.
Les mutuelles, aujourd'hui, ne sont plus que des revendeuses de contrats de protection au niveau dentaire ou optique.
Leur but exclusif est de vendre de plus en plus de contrats, eux-mêmes de plus en plus onéreux, et dans le même temps d'assurer des prestations de moins en moins importantes pour augmenter leurs marges.
Santé Clair a été créée dans cette optique purement financière.
Je me suis toujours dit que si les assurances et mutuelles voulaient vraiment diminuer le risque dentaire, elles auraient depuis longtemps milité à nos côté pour une révision complète de la Nomenclature, promouvant une meilleures rémunération de la prévention et des soins de qualité.
Mais des gens ayant une bonne santé bucco-dentaire n'auraient pas forcément besoin de souscrire à leurs contrats en or...
Donc, ils (les décideurs financiers) préfèrent laisser la situation en l'état et tout faire pour ramener les tarifs dentaire(donc les prestations) au niveau des pays d'Afrique Noire, tout en augmentant les cotisations jusqu'au niveau des pays d'Amérique du Nord...
21/04/2010 à 16h36
Tu as raison.
Dans le même esprit:
Un salarié à 2000 euros qui placerait l'argent de ses cotisations pourrait se payer un immeuble locatif après 40 ans.
En fait, avec un pret, il pourrait même se le payer au début, et rembourser au fur et à mesure.
Les revenus de cet immeuble lui permettraient facilement de régler cash ses frais hospitaliers et/ou médicaux dentaires.
Une chirurgie très lourde l'obligerait à vendre une partie.
Mais alors pourquoi paye t'il de l'URSSAF et de la CARCD ?
Je connais la réponse.
Il a peur.
Comme toi qui paye Urssaf et Carcd.
C'est la peur qui est plus forte que l'envie d'étre riche ou de vivre confortablement.
Pour reviendre à ta question, une mutuelle, ça sert à faire de l'argent.
1) en profitant de la peur de la maladie et de la mort (le fait de payer une mutuelle ne donne pourtant pas la guérison)
2) et aussi sur la cupidité (en payant une mutuelle, tu gagne de l'argent sur tes soins, ce qui est faux).
Comme la majorité des décisions sont prises selon les croyances et les sentiments, c'est du gagnant..
Le jour ou les gens croiront que payer une mutuelle les précipitent dans la souffrance et la mort, alors les contrats seront résiliés en masse.
Ainsi va le monde..
22/04/2010 à 01h15
Ca sert aussi, je sais c'est pas très politiquement correct, à permettre à l'état de récupérer "les petits gestes" qui étaient faits avant aux patients qui n'avaient pas de mutuelles... ;-)
Une mutuelle pour tous était un engagement de campagne électorale si je me souviens bien.
22/04/2010 à 02h18
en sortant une calculette, on voit bien que c'est une arnaque
un patient qui capitalise 30 € mensuel à 2% pendant 10 ans obtient 4000 €
de quoi battre tous les remboursements moyens effectués par une mutuelle durant la m^me période.