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Banque - crédit - ce qu'il faut demander au banquier
21/01/2011 à 22h21
Comme c'est tout frais et que je suis en plein dedans je partage l'information avant qu'elle ne rejoigne les limbes de l'oubli.
Donc mon cas est celui d'une création, adaptable au besoin à votre cas. Je parle de mon cas et comme je ne suis pas allé voir toutes les banques mais certaines seulement (en fait celles proches du cab', où je pouvais facilement me garer pour déposer mes j'espère nombreux chèques). Mais dites que vous en voyez plusieurs et que vous prendrez celle qui vous paraît la plus sérieuse et offre les meilleures conditions, vous êtes honnêtes, il n'y a pas de honte et vous êtes direct et réglo. Ne criez pas au loup si je reviens sur les mêmes banques, ce n'est pas une étude exhaustive mais une tentative de compréhension par l'exemple des points qui m'ont paru importants à étudier voire négocier.
Faut en parler au tout départ, pas le jour du rdv fixé pour signer le crédit. Les décisions sont dans la plupart des banques faites à un plus haut niveau (certaines y échappent : CIC), donc il y a tout un circuit à respecter et votre interlocuteur passe par un circuit, il appuie ou non votre demande, vos exigences, mais il n'est pas maître de ses décisions. Les conditions de fonctionnement du compte sont aussi à négocier en même temps. Ça fait beaucoup, énormément même, de points à négocier, mais ils sont nécessaires, et je vous assure, vous n'apparaissez pas comme un chieur à en discuter, au contraire le bonhomme a en face de lui quelqu'un qui s'y connaît, voire qui a de l'expérience, ça va peut-être même le rassurer de voir que vous vous y connaissez, on vous respectera davantage qu'un béni oui-oui et les relations seront plus propres.
- Taux-durée. Bien sûr. Au jour du post 2.35% sur 7 ans Bnp, 2.05 3ans, ce sont de super-taux cause clientèle de l'agence défavorisée, au royaume des aveugles les borgnes sont rois. Sinon vous pouvez obtenir ce papier en passant par le service finance de la MACSF qui a des accords avec BNP et SG pour des taux préférentiels. Avec ce taux connu et certain j'ai pu y ramener le taux bien plus élevé du concurrent (2.70% au départ au LCL, CIC, SG).
- Combien de temps pour obtenir la fraîche. Ça dépend si c'est géré au sein de la banque (ultra-rapide moins d'une semaine) ou externalisé comme le plus souvent (BNP, LCL) et là c'est deux-trois semaines avant la mise à disposition des fonds.
- Frais de dossier. BNP ramenés à 150€, soi-disant les employés même n'y échappent pas. Chez LCL zéro pour les premières installations (c'est leur package Créfident), sinon 50 % mais négociable. Vous dîtes qu'avant vous n'étiez pas vraiment installé, il ne devrait pas y avoir de problèmes.
- Remboursement anticipé sans intérêt (sauf rachat de crédit par la concurrence). Relativement facile à obtenir sinon automatique.
- Remboursement des mensualités différé. Particulièrement nécessaire dans une création où les premiers mois sont ceux de vache maigre où la vache mange plus qu'elle ne produit. Ça par contre ce n'est pas du tout automatique et à discuter. On pourra toujours vous faire une ligne de trésorerie au même taux. J'ignore la meilleure optimisation fiscale. En cas de report, vous ne payez que l'assurance, ou les intérêts voire rien du tout. Ça dépend de la crèmerie.
- Caution : élément important. Dans mon cas pour un crédit de 100k€, il faut fighter. Même s'il n'y a pas de problème qu'on vous dit qu'on vous veut et que votre dossier est sûr et fiable, la banque va tenter d'ouvrir le parapluie et vous demander en général une caution personnelle qui peut être limitée à moins que le montant du crédit demandé. Ce n'est pas un apport que vous faites mais une recherche simplifiée de responsabilité financière en cas de problème. Apparemment difficile de faire lever cette clause mais bon faut vraiment demander. Au pire insister pour diminuer le montant de la caution. Les autres formes de parapluie que peut demander la banque sont la caution et la garantie hypothécaire si vous êtes propriétaire. Ne me demandez pas la différence.
Au LCL Interfimmo joue le rôle de caution pour la moitié du montant du crédit. En insistant un petit peu la caution client est abaissée à 25%. C'est toujours ça. À la Bnp ils voulaient 100% de caution, qui ont baissé à 50 % en insistant lourdement, puis se sont alignés sur les 25 % du Lcl.
- La forme de mise à disposition des fonds : vous avez d'autres choses à faire que d'envoyer à la banque des factures à payer avec le rib de l'entreprise ou du fournisseur à la banque à chaque fois. Et pourtant c'est ce qu'on vous demande à chaque fois, pour éviter que vous preniez l'argent et vous barriez aux Caïmans avec. Comme ce sont des mesures générales, donc destinées au tout-venant, elles peuvent s'adapter aux notables que nous sommes ou plutôt avons été. Donc, par exemple, me concernant la Bnp a bien voulu m'accorder une disposition des fonds sur le compte sur présentation du devis des travaux et présentation de la facture à payer. Ils peuvent tout vous virer sur devis mais ça dépend de votre assise financière, de votre situation patrimoniale. Le LCL après discussion (sinon vous n'avez rien) a accepté de débloquer les comptes sur présentation du devis signé (le directeur d'agence avec lequel j'ai directement discuté, petite agence oblige, a ce pouvoir décisionnaire), ils appellent l'entreprise en question pour vérifier que ce n'est pas une arnaque (bien que la partie en face pourrait être de mêche mais c'est une autre histoire) et le débloque. Bien sûr vous commencez tout-de-suite à faire tourner le compteur à intérêts. mais franchement cela me paraît quand même beaucoup plus simple).
- Étudier attentivement l'assurance proposé. Qu'elle couvre bien quitte à la payer. Et là faut entrer dans les conditions (désolé mais c'est nécessaire), celle de la Bnp n'était pas terrible par exemple : au-delà de deux ans d'incapacité de travail on ne prend pas en compte l'intégralité de vos mensualités mais seulement une partie en fonction de votre taux d'invalidité croisé avec le taux d'incapacité professionnelle, bref un vrai mic-mac, qui fait qu'en cas de gros tracas, vous serez de la revue au-delà de deux ans pour une partie +/- importante de votre crédit, et ça peut faire très mal vu le prix de revente éventuel du matos. Demander dans ce cas la délégation d'assurance, avant c'était difficile à obtenir mais maintenant avec sa généralisation c'est rentré dans les mœurs et ça passe sans problème. Maintenant si on vous propose de bonnes garanties si un petit peu plus cher, autant tout centraliser auprès de l'organisme bancaire, c'est moins compliqué et en cas de problème, ils se démerdent entre eux, sinon c'est vous qui faites l'intermédiaire. À la Bnp leur assurance est bateau et nulle pour des libéraux, au Lcl ils ont une assurance générale du même acabit mais comme ils sont en partenariat avec la Médicale de France, on peut signer direct à l'agence bancaire si les conditions que je n'ai pas encore épluchées sont correctes. J'aime l'option de tout faire au même endroit.
Maintenant il y a tous les avantages attenant au fonctionnement du compte et ça nécessite un autre post que j'ai créé § plus bas, bien que ce soit un élément également décisif dans le choix de la banque qui n'accorde son crédit que si vous y avez le compte pro. Vous pouvez aller le lendemain que vous avez les fond ailleurs bien entendu. Outre la bonne ambiance garantie, faudra faire des virements pour rembourser le crédit, c'est compliqué et n'a d'intérêt qu'au cas où on vous casse plus tard vraiment les noises et que vous vouliez calmer les ardeurs de votre interlocuteur en parlant de votre désir d'aller voir l'herbe verte ailleurs.
Vous demandez les plaquettes qu'éditent ou envoient les banques spécialement à l'attention des professionnels de santé. Celles générales à l'attention de tous les pros, commerçants, etc, sont plus que mauvaises. LCL et BNP ont des packages pour les médicaux. Sur ces bases vous pourrez négocier...
Pour le dossier sur les comptes pro, suivez le guide :
http://www.eugenol.com/sujets/391659-banque-compte-pro-ce-qu-il-faut-demander-au-banquier
22/01/2011 à 10h23
Un rendez-vous type à la banque:
Toujours commencer par:
"Bonjour, je suis mr X, docteur en chirurgie-dentaire"
Ensuite, tu négocies le taux.
Et derrière, tu exiges: pas de frais de dossier. Pas d'indemnités de remboursement anticipé. Les indemnités de retard les mois difficiles, on y va mollo coco. Et évidemment, exiger de pouvoir prendre son assurance ailleurs sans que cela ne change quoique ce soit à tout le reste, comme l'exige la loi.
Ta contrepartie: ton compte pro chez eux.
Merci, au revoir, j'ai rendez-vous dans quatre autres banques aujourd'hui, je dois me dépêcher.
Le coup de l'agence dans un quartier défavorisé, je n'y avais jamais pensé ! C'est excellent !
22/01/2011 à 10h32
... et l'agence qui viens d'ouvrir ^^
Demander un RV avec le directeur, dans une petite agence il est à la fois le décisionnaire et votre interlocuteur pour tout les trucs pénibles.
Dans une grosse agence vous n'êtes rien.
Le CA a une structure trop pyramidale pour être intéressant même si leur taux sont trés bons, les agences locales n'ont qu'une marge de manœuvre trés faible, les négo pour les frais de gestion, de CB, etc.. sont voués à l'échec (et plus tard c'est ce qu'il faudra négocier après avoir pris le crédit chez eux).
CC.
22/01/2011 à 10h55
en règle générale ne pas prendre l'assurance proposée par la banque , elle est prévue pour des salariés et ne sont pas adaptées à un exercice libéral.
tout comme les assurances indemnités journalières etc.....
22/01/2011 à 12h33
Tu as raison Colza et même pour eux ce n'est franchement pas adapté.
Pour le CA, ça dépend comme souvent des agences, dans un autre post quelqu'un avait ses transactions CB à 0.3 (super taux) ou 0.4. À noter que certaines banques proposent des packages à taux fixe : BNP c'est 10€ et LCL 19€, bon ça ne tient pas compte de l'achat/location du terminal. Vu comme ça, ça rend attractif le confort apporté de ne pas remplir les bordereaux de chèques et de les déposer en banque. Ça peut poser un problème avec le HN où le paiement par chèque présente certains avantages, je ne m'étendrais pas, désolé. Mais adhérant à une AGA le paiement par chèque est blablabla... vous avez toujours le choix.
Pour le quartier défavorisé, à double tranchant cependant car quand le dossier remonte pour les banques à décision de crédit externalisée, les décideurs eux voient tellement de situations qui ont dégénéré dans la zone géographique considérée qu'ils peuvent être moins souples.
L'agence sera demandeuse et souple mais la hiérarchie frileuse.
Mais les petites agences, c'est bien, effectivement, on est moins un N° et c'est souvent le directeur, décisionnaire, qui s'occuper directement de vous. C'était mon cas dans les deux agences à taille réduite, trois employés.
Je remodifie le post pour tenir compte des remarques.
22/01/2011 à 13h18
il faut éviter nous aussi de tomber dans la caricature. Car le bouquin nous dépeignant doit être dans le même rayon.
Les banques nous permettent d'avoir accès à de l'argent (ou pas...) sous des conditions de favorables à drastiques.
Le problème des investissements, Madoff ans co. est un vrai problème mais ne doit pas occulter l'intérêt des banques dans notre société.
Sans banque, pour se financer il faut avoir de bons amis ou de riches parents.
Maintenant pour ce qui est de l'intérêt de l'épargne en banque j'ai mon idée mais on déborderait du sujet du post.
22/01/2011 à 14h57
eviter la bnp. pas bon. bon sur le taux, mais sur le reste, prélevement abusifs,mode de calcul opaque, fait trainer pour remboursement anticipé.
je me suis rarement engeulé a ce point avec une banque,la benepe.
22/01/2011 à 16h36
Sinon, j'ai pas mal de patients qui sont chez boursorama (facilement une bonne vingtaine, la plupart exerçant des professions libérales).
Leur bilan: c'est génial, ça coute pas un rond, les autres sont des escrocs etc etc etc.
J'hésite un peu à sauter le pas par flemme plus qu'autre chose.
22/01/2011 à 18h48
C'est ce que je voulais montrer Ratinox....il y a la meme chose pour nous ( voir le post sur Capital M6 )...banque gratuit...dentiste gratuit etc....c'est une question de dosage, un service bancaire ça se paie , une qualite de soins aussi, le probleme c'est le pouvoir d'achat qui s'effondre....
22/01/2011 à 20h12
C'est vrai. Nous rentrerons peut-être un jour dans un tel système commercial. Certains y sont déjà en négociant leur prix directement avec les patients, ou indirectement au travers des accords mutuelles et on ne parle pas du subi (Cmu).
La situation est légèrement différente, si nous étions une majorité à négocier les prix, tous les patients l'exigeraient et ils auraient raison de le faire. Mais nous ne le faisons en très grande majorité pas. Donc il n'y a pas négociation.
Outre que le service rendu par les banques est un service contractuel identique quelque soit le prix payé, les directeurs et commerciaux changent tous les trois ans, et comme on ne change que si on a un gros blème, on trainera les conditions initiales qu'on aura eu au départ bien plus difficiles renégocier par la suite.
Pour les banques à distance, les dépôts de chèques se font je crois par la poste à moins qu'ils mettent à disposition, ça se fait pour des boîtes mais à plus gros CA. Mais déposer plein de chèques dans une enveloppe préaffranchie, ça ne me rassure pas du tout. Ok sans problème pour un salarié avec un ou deux chèques de paie, et encore, j'avais une assistante dont le chèque s'est évaporée dans la nature. D'accord opposition faite, chèque réétabli, mais elle était dans la mouise pendant plusieurs jours, ses comptes étant serrés. Bien sûr dans la plupart des cas, les dépôts qu'on fait soi-même dans les agences sans validation par le personnel, ça n'a pas la même valeur, on peut remplir ce qu'on veut et ne pas mettre de chèque dans la bonne urne mais c'est tout-de-même plus sécurisé dans le circuit interne de la banque que dans le circuit postal classique.
Pour la Bnp c'est vrai : les taux sont bons, j'avais eu un taux immo avantageux sans négo, je me suis donc assis sur les frais de dossier plein pot, mais c'est vrai les frais, leur Esprit libre, sont chers. Bon en pro ça ne se joue pas à énorme non plus, : Esprit libre (sont une carte visa simple, on négocie la Premier/Gold) + transactions CB illimitées : 15+10€/ mois ->300€ par an. LCL : frais de compte zéro, carte 50% (disons 60/2) + transactions CB illimitées 19x12 220€+- -> 250€ et on négocie la Premier/Gold. Par contre découvert jusqu'à 10k€ en fonction du chiffre LCL mais négociable à Euribor 3m + 2% soit 3.50% (rien en somme) et 5k€ chez Bnp mais pas en découvert mais facilité de caisse (un découvert autorisé seulement 15 jours ! Vous devez avoir régularisé sinon frais ++) et à 9% en plus. Donc je plussoie sur la Bnp. Mais chez d'autres ce n'est pas mieux non plus...
29/01/2011 à 09h25
N° Azur (appel local) d'American Express pour professionnels : 0810.006.497
Je ne vois pas ce qui pourrait l'empêcher. Ce sont des cartes indépendantes des banques comme la carte Gold Macsf. Elles prélèvent sur ton compte comme pourrait le faire France Télécom ou Edf.
04/02/2011 à 22h34
J'ai finalisé les choses avec le banquier, finalement ce sera LCL, la dame à la Bnp était bien aussi et a arrangé nombre des conditions de départ : alors que le Lcl avait réduit le montant de la caution de 50 à 25 % de la somme empruntée (100k€), la Bnp est passée de 100% à 50 puis s'est finalement alignée sur 25% mais au niveau du compte elle est restée sur son "découvert" sur quinze jours, donc éliminée.
Comme le crédit pro met deux-trois semaines à se faire une fois qu'on est d'accord sur toutes les conditions crédit et compte, au Lcl il m'a fait un crédit perso à raz-des pâquerettes (4,05%) le temps que les fonds soient débloqués. Bon, les intérêts ne sont pas déductibles mais deux-trois semaines d'intérêt, ça ne fait pas bien lourd et j'ai 30k€ en quatre-cinq jours pour commander du matos en attendant. La Bnp avait un crédit relais rapide pour seulement 20k€ pour un taux plus élevé.
La mise à disposition des fonds étaient plus complexe à la Bnp : ils scindaient le crédit pour les travaux, ils débloquaient en totalité les fonds sur facture à acquitter mais pour le matos c'était par virement chez le fournisseur. Ceci pour éviter la fraude mais ça me pesait de compliquer encore les choses. Donc j'ai éliminé. Au Lcl ils me viraient la somme sur présentation du devis et je me débrouille. De toute façon les achats ne traineront pas donc autant débloquer le crédit dans sa totalité.
10/02/2011 à 02h32
Salut,
au passage,
qui a fait un pret de 15 ans tout dernierement ?
et donc quel taux avez vous obtenu ?
merci
10/02/2011 à 10h41
J'ai demandé dans la même agence s'il voulait récupéré mon crédit immo du compte Bnp.
Sur 15 ans 2,7. Bon c'est aussi le taux de départ qu'ils m'annonçaient pour mon crédit pro.
Si tu rappatries ton compte, ils descendront, c'est certain.
Essaie de passer par le pôle finance à la Défense de la Macsf. Comme ils sont des accords avec Bnp et Sogé t'auras d'emblée un très bon taux. Si t'es dans une de ces banques, surtout ne pas y passer avant sinon tu n'as pas les conditions négociées.
Avec eux t'es pas obligé de faire migrer ton compte si tu n'y es pas.
Sinon avec l'offre de crédit qu'ils t'envoient tu peux espérer l'alignement sur le taux dans d'autres banques voire la tienne propre.
Ce truc évite d'avoir à passer par Cafpi, MeilleurTaux and co et de dépenser 1000€ pour le taux négocié.
11/02/2011 à 00h16
Merci Ratinox,
2.7, ouahh ! cela me semble un taux canon
Pour quel montant ?
Perso suis a bnp
et je voulais renegocier mon emprunt qui a 2 ans (190ke)
Et ils me proposent, ... attention tenez vous bien !!
-0.20%
soit de 4.25 a 4.05
J'me demande s'ils ne m'ont pas pris pr un américain , ... voire pire !
11/02/2011 à 03h50
Je t'ai dit une grosse ânerie !
Mon taux initial était de 3,35 donc le taux proposé était de 3,7.
Vraiment désolé pour la boulette et surtout la fausse joie !
Appelle quand même la Macsf voir ce qu'ils ont via la Sogé puisqu'ils ne pourront rien te proposer de la Bnp vu que tu les as déjà contactés.
Sinon 1000€ pour Cafpi/meilleurtaux, tu peux voir ce qu'ils te proposent et tu vois si ça en vaut la peine. Mais souvent les bons taux vont avec domiciliation du compte car le crédit est souvent un produit d'appel pour gagner un client bien que ce rappatriement reste un engagement purement verbal. Et une fois la proposition dans les mains tu retournes voir ta banque initiale et là dans 120% des cas, surtout à la Bnp, ils s'alignent sur le taux et la diminution maximale des frais de dossier.
14/03/2011 à 16h35
merci de tes infos ratinox (banque, prix du matos...)
Tu t'es installé où par curiosité?
14/03/2011 à 17h44
Le pire des endroits, le 9cube, faut croire que je veux mourir jeune.
J'ajoute puisque c'est le sujet que le délai d'obtention du crédit est totalement explosé.
2-3 semaines et j'en suis à 6 et on attend toujours. Heureusement que j'ai eu le crédit perso en attendant et que maman et madame ont pu me prêter. Triste époque.
Depuis les subprimes, ça déconne vraiment dans les banques.
06/04/2011 à 18h52
Léonard écrivait:
-----------------
> Merci Ratinox,
> 2.7, ouahh ! cela me semble un taux canon
> Pour quel montant ?
>
> Perso suis a bnp
> et je voulais renegocier mon emprunt qui a 2 ans (190ke)
> Et ils me proposent, ... attention tenez vous bien !!
> -0.20%
> soit de 4.25 a 4.05
> J'me demande s'ils ne m'ont pas pris pr un américain , ... voire pire !
Ayant fait pas mal de banques (en tant qu'enfant de cliente à ne pas fâcher), j'ai fait pas mal de banques.
J'ai quitté la SG (banque où ma mère a ses comptes) pour LCL pour acheter un terrain en 2000 pour mon futur cabinet, pardon immeuble(bon, c'est vrai, étant en fin de 5ème année, ils ne s'étaient pas mouillé).
En 2004, un couac dans mon canevas de prêts a fait que les dossiers avaient été bloqués par interfimo (c'était un peu de ma faute aussi) et j'avais dû me rabattre sur la bnp...
tout en conservant mes comptes pros et persos chez LCL (merci Créfident)...
JE vous passe les détails des frais de dossiers, pb d'hypothèques, conseillers changés, etc de la BNP. En plus pour moi, si pb = un coup de tél et on gère et non une boite de messagerie puis envoyez nous un courrier...
La BNP a fait déborder le vase en début d'année et je ne laisse chez eux que mon créidt perso sur un compte courant (sans frais) et je transfert mes 2 prêts pro, prêt locatif, etc chez... LCL.
Je vous passe les autres pb mais j'en publierai une fois qu'on s'en sortira : rdv avec directeur bnp il y a 1 semaine, lettre envoyé au médiateur lundi car le 1er prêt qui devait être remboursé le 23 mars ne l'est toujours pas par la bnp (avec qd même 96 000 € sur le compte apporté grâce à LCL) car ce sont leurs délais...
En attendant, la délégation d'assurance n'est pas transféré à LCL...
Pour ceux qui ont un compte pro à la BNP, regardez le récapitulatif annuel des frais. LCL, c'est ZERO.
Avez-vous eu les conditions réservés aux comptes pro, lisez les, c'est édifiant !
Mon kiné qui est occupé à construire par un prêt la BNP (avec la même conseillère) est dans une galère...
A croire que ce qui les intéressent n'est que le bénéfice pour les actionnaires.
Dernier point, BNP = banque d'affaires, qui a eu bien des soucis avec les subprimes.
LCL = banque de personne, n'a pas eu besoin des sous de Sarko car ne s'aventure pas dans ces montages particuliers !
La messe est dite !
06/04/2011 à 23h26
De source très informée la Bnp n'a pas eu de problèmes avec les subprimes car le dossier des dettes pourries est laissé trop longtemps sur la table et n'a pas eu le temps d'être examiné avant le début de la crise.
D'où de bons bénéfices qui n'ont d'ailleurs pas été redistribués au personnel.
Après quasi deux mois mon prêt pro est arrivé ! Une feuille signée qu'ils ont égarée... Le directeur a été compréhensif et a mis le compte en super-découvert (dont les frais seront remboursés) pour honorer mes dettes.
Mais c'est vrai qu'en faisant un tableau comparatif de frais, le LCL casse tout.