QUELLE MUTUELLE EN MADELIN

Bonjour , pour ceux qui ont une complémentaire santé pour la famille , à partir d'un foyer de 3 personnes (un enfant) chez quelle mutuelle avez vous souscris et en êtes vous content , avec une bonne prise en charge . Bon week end

On est un peu dans mon domaine ici.

Il n'y a pas vraiment de complémentaire santé (Mutuelle, une vraie à but non lucratif ou une assurance, le contraire...) qui ait un meilleur rapport qualité prix qu'une autre si c'est un prix que vous cherchez. Sauf à ce qu’elle ait des couts de gestion déraisonnables. Idéalement au moins 80 % des cotisations individuelles doivent être restituées sous forme de garanties collectives. Communiquer ce ratio est une obligation pour les Mutuelles, mais ça… Pour un futur adhérent d’une Mutuelle c’est sans doute le premier point à examiner.

Si ce sont les meilleures garanties que vous cherchez, les cotisations seront toujours nécessairement en rapport.

Je vais surtout évoquer ici que les Mutuelles (les vraies), le modèle économique des assurances étant quelque peu différent car il s'agit pour ces dernières d'assurer un risque dont elles espèrent qu'il ne se produira pas. Tandis que la mutuelle… mutualise.

Comprendre que chacun cotise d’abord pour les autres pour, à charge de revanche, être ensuite couvert si nécessaire. Ce faisant, la Mutuelle la moins chère serait celle qui aurait des adhérents qui ne sont jamais ou moins malades. Tant mieux mais il est bien évident que, dans la durée, la proportion des adhérents qui cotisent un temps à perte et ceux qui ont des dépenses de santé à garantir s’équilibre à peu-près à l’identique d’une Mutuelle à l’autre. D’où les mêmes contributions à garanties similaires.

Et de l’une à l’autre les garanties et les cotisations sont d’autant plus similaires pour les formules de base que les unes et les autres prennent en charge à l’identique les paniers de soins en reste à charge zéro du plan 100 % Santé. Dans le dentaire, vous connaissez ça ! Par construction, il ne peut donc pas y avoir concurrence sur ces garanties de base identiques pour toutes les mutuelles et toutes leurs formules.

Les différences d’offres et donc de cotisations se feront sur les garanties au-delà de ces paniers de soins réglementés et encadrés. L’encadrement va jusqu’à interdire d’offrir des garanties au-delà d’un certain montant.

Pour savoir si c’est intéressant bien qu’il ne s’agisse pas d’acheter un prix mais plutôt d’être prévoyant, l’idéal est de simuler un parcours de soins prévisible et voir ce que ça donne. Les comparaisons fines entres les Mutuelles et leurs différentes formules sont toutefois difficiles car il n’y en a pas deux qui (en dehors des paniers légaux du Plan 100 % Santé) remboursent exactement la même chose, dans les mêmes conditions.

Les prix d’appel sont fréquents car le marché est saturé : 95 % de la population a déjà une complémentaire santé. Pour qu’une Mutuelle puisse avoir un adhérent de plus, ou une assurance un client de plus, elle doit concrètement le piquer à un concurrent.

D’où les mois gratuits (il y a bien quelqu’un qui paie pourtant, le futur adhérent à son tour), les cadeaux (parrainages), les enfants en bas âge affiliés sans supplément de prix (leurs parents cotiseront plus tard pour eux).

Un paramètre à examiner à la loupe c’est comment les cotisations vont augmenter sur des critères d’âge. Une assurance ajuste ses appels de cotisations chaque année sans que nul ne sache trop sur quel critère (ses dépenses liées aux garanties bien sûr et donc l’âge puisqu’un senior exposera jusqu’à 6 fois plus de dépenses de santé qu’un jeune adulte).

Les Mutuelles, elles, annonce la couleur dès le départ dans leur règlement mutualiste (bien que personne ou presque ne le lise !). Un règlement qui pourra (ou devra) être amendé dans la durée mais au moins il y a une base de départ pour les comparaisons. Une mutuelle qui aura des tarifs attractifs pour ses adhérents les plus jeunes (afin de les attirer) se rattrapera nécessairement par la suite sur les plus âgés bien que ce soit contraire à l’esprit mutualiste. Mais, d’une manière générale, par solidarité intergénérationnelle les jeunes cotiseront davantage qu’ils ne coutent. Une assurance ne raisonne pas comme ça ! C’est d’ailleurs pour ça qu’elle semble souvent plus compétitive qu’une Mutuelle jusqu’à ce qu’elle assomme ses clients avec des tarifs prohibitifs pour les pousser à aller voir ailleurs. C’est efficace.

A ce moment-là les clients des assurances cherchent une Mutuelle ! Mais comme ils y adhèrent tardivement leurs cotisations s’en ressentiront. Une Mutuelle raisonne en effet sur un temps long. Elle proposera parfois une dégressivité des cotisations selon l’ancienneté de l’adhésion ou une moindre revalorisation liée à l’âge en fonction de l’âge à l’adhésion.

Attention aussi aux mutuelles à trop faible nombre d’adhérents (bien qu’elles se réassurent entre-elles dans des groupements mutualistes, la concurrence n’étant que de façade et correspondant plutôt à une segmentation du marché par profession, par région). Imaginons pour la démonstration que deux patients fassent un pot commun pour couvrir leurs dépenses de santé mutuelles. Qui dit que les deux se sont pas déjà très malades et vont avoir d’énormes dépenses qu’ils vont donc devoir se répartir ? Si ce sont 100 patients qui se regroupent, par contre il est statistiquement établi qu’il n’y aura pas 100 malades, en tout cas pas en même temps. Et s’il y en a 10000, 100000… il y aura encore moins d’incertitudes et d’aléas pour trouver l’équilibre indispensable. C’est ce qui explique le regroupement de plus en plus rapide des Mutuelles. Le nombre de ces organismes a été divisé par cinq depuis 2001 (cf. rapport de la DREES en 2021).

A la limite, libéraux que vous êtes ici non pas seulement dans votre mode d’exercice professionnel mais également (souvent) dans votre esprit sur un plan politique et économique, gardez vos sous ! Vous ferez à court terme une économie qui pourra sembler substantielle (comptez bien 150 € à 200 € par mois pour assurer correctement 3 personnes dans un foyer) mais il ne faut pas qu’il y ait un pépin de santé. Sauf à s’être constitué des réserves (des économies) au cas où. C’est ce que font aussi les Mutuelles.

Vos patients qui arrivent dans vos cabinets sans complémentaire santé (labellisée « solidaire et responsable », j’ai remarqué que certains de vos confrères ne savaient pas trop ce que c’est que ce distinguo) n’en ressortent pas avec le sourire quand ils doivent assumer une très grosse part de leurs soins et surtout plans de reconstitution prothétique car non éligibles au reste à charge zéro du Plan 100 % Santé.

Pour rester dans le dentaire, certaines mutuelles prennent en charge (en tout ou partie) les implants dont vous connaissez les prix et les honoraires associés. Vos patients qui ont ces mutuelles-là auront déjà financé leur implant sur leurs cotisations en rapport. Il n’y a pas de secret. Vous pouvez transposer à toute promesse de prise en charge alléchante.

PLR, tu devrais faire de la politique !
L'art de faire une grande tirade sans répondre à la question, " ... chez quelle mutuelle avez vous souscris et en êtes vous content..."

Une piste à ne pas négliger : si ton épouse travaille et est salariée, tu peux avoir accès à sa mutuelle d'entreprise moyennant une "cotisation conjoint" ( les enfants sont tjs pris). Le rapport qualité/prix sera souvent plus favorable qu'en indépendant.

bill

27/10/2023 à 23h18

vieudentar écrivait:
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> Bonjour , pour ceux qui ont une complémentaire santé pour la famille , à partir
> d'un foyer de 3 personnes (un enfant) chez quelle mutuelle avez vous souscris
> et en êtes vous content , avec une bonne prise en charge . Bon week end
>

Tu es jeune, en bonne santé, quel intérêt de payer une mutuelle ? Le dentaire ? Bon, si tu n'as pas d'amis, évidemment c'est gênant... ;-)
Tu regardes les tarifs qu'on te propose et tu mets cette somme tous les mois sur un truc sûr, genre livret quelconque.
Tu prends une mutuelle hospitalisation simple pour la famille, ça va te coûter quelques dizaines d'euros par mois selon ton âge, et le reste tu le gardes pour les frais médicaux éventuels.
Si pas de frais médicaux, tu fais l'écureuil.
En cas de - gros - pépin la sécu en France est généreuse, quasiment tout est pris en charge.
Certains ici qui ont le libéralisme à la bouche pour tout et pour rien, et se protègent de tout pour rien, me font doucement rigoler...
Tu es libéral, tu as la chance de pouvoir le vivre réellement... :-))


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moritooth écrivait:
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L'art de faire une grande tirade sans répondre à la question, " ... chez quelle mutuelle avez vous souscrit et en êtes vous content..."

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Certains ont souscrit un contrat d'assurance plutôt qu'adhéré à une Mutuelle. J'ai essayé de faire un peu de vulgarisation sur le sujet en présentant la différence entre la mutualisation des dépenses et l'assurance d'un risque.

Sur la question, quelle Mutuelle (par hypothèse) est la meilleure, j'ai expliqué que toutes se valent. Soit elles ne proposent essentiellement que les paniers de soins en reste à charge zéro du Plan 100 % et elles sont donc par nature équivalentes. Soit elles proposent de meilleures garanties et leurs cotisations sont nécessairement en rapport.

Et si on interrogeait individuellement chacun (moi y compris), eh bien on verrait que chacun est satisfait ou se satisfait de sa Mutuelle. Peut-être pour ceux qui ont fait du nomadisme en s'apercevant enfin que c'est à peu-près pareil de l'une à l'autre à cotisations équivalentes. Comment pourrait-il en être autrement puisque le modèle économique est le même. Et vive la Grande Sécu ! "Chacun contribue selon ses moyens, chacun reçoit selon ses besoins". Ça c'est de la politique !

Bonjour,

Je suis en contrat risque grave - à la médicale - il s’agit peut être du meilleur contrat en hospitalisation du marché. Un coût qui dépend de l’âge. À 30 ans, 7 euros par mois environ. 40 ans, 12 euros , …
NON madelin ! Donc en perso


Pour un rejoindre PLR, Si je devais prendre une mutuelle pour la famille = la médecine libre.
Je vous laisse la découvrir par vous même.
En gros : pas de réseau, pas de publicité, crée par des médecins …

Voilà ;)

Réponses brèves:
1) Aucune
2) Un contrat comme décrit par Durfsten, très peu cher avec uniquement les garanties graves, généralement en non madelin.

Argumentaire:

Indépendamment des différences philosophiques mutuelle/assurance décrites par PLR, toute assurance est un pari: on "espère" (économiquement, on n'a pas envie d'être malade bien sur) que se réalise le risque pour lequel on a payé.
Sauf que comme au casino, la complémentaire santé (OCAM) prends sa part (frais de gestion, de communication, actionnaires, constitution de fonds, etc.).
Donc en moyenne, les cotisants sont perdants. Sauf que comme au casino, c'est une majorité de petits et moyens perdants qui cotiseront à perte toute leur vie pour une minorité de grands gagnants qui auront de gros frais médicaux. Il faut donc déterminer où toi et ta famille allez vous trouver.

Les OCAM prennent en charge en gros:
-Le ticket modérateur, soit 30% des soins courants
-Le dentaire
-L'optique
-20% des frais en cas d'hospitalisation (+ éventuels suppléments) de moins de 30 jours.
-Du bordel: ostéo, psychologue, etc.

Maintenant il faut voir où tu te trouves, sachant que si tu es ici, c'est qu'à priori toi et ta famille n'aurez jamais de frais dentaires; et tu es CSP++ donc probablement beaucoup moins malade que la moyenne et rarement hospitalisé.

Regarde tes frais de santé familiaux annuels, regarde combien coute une hospitalisation, regarde si tes finances te permettraient d'y faire face en cas de besoin (car il y a le fait d'être gagnant à long terme, mais aussi le fait de ne pas être en stress en cas de coup dur ou pire, de stresser qu'un coup dur puisse arriver).
Si tu n'as pas de lunettes ni de RDV médicaux fréquents (qui ne seraient pas couverts par une ALD, en plus!), que tu es plutôt fourmi coté finances et que tu n'es pas anxieux, je te l'annonce tout de suite, aucun intérêt à prendre une complémentaire.

J'en reviens donc à mes solutions:
1) Tu mets tes ronds de coté, tu paies en cas de besoin, et tu gardes l'excédent pour l'éventuelle hospitalisation qui arrivera un jour, sachant qu'en cas de maladie grave de toute façon tu auras l'ALD. 99.99% de chances de ressortir gagnant à long terme, tu laisseras les sous à ton enfant.

2) Tu es quand même un peu anxieux/tu n'aimes pas l'incertitude: tu prends une complémentaire uniquement sur les risques graves (hospit).

3) Tu es dans le cas ultra spécifique où tu es gagnant après le calcul: prends n'importe quel contrat basique (les contrats plus chers augmentent les remboursements dentaires et optiques, absolument pas rentables pour nous, ni en général d'ailleurs).
PLR dit que tout se vaut, ce n'est pas tout à fait vrai, mais les différences se font effectivement à la marge et passer des heures à déterminer si pour 5 euros de plus par moi avoir droit à 10€ de plus sur les montures tous les 2 ans, 5% de mieux sur les prothèses dentaires tarif libre et deux consults de psy payées par an, c'est du temps perdu.
Le meilleur contrat, c'est le contrat le moins cher.
Option: choisit une complémentaire qui promeut des valeurs que tu partages/couvre une population avec laquelle tu as des affinités, ça fait passer la pilule si tu sais que tu cotises à perte mais que l'argent ira aux soins de malades avec qui tu as une certaine empathie.
La MGEN par exemple (ironie, je précise), ou LML comme suggéré.

Prunelles

28/10/2023 à 11h18

Pour répondre à la question initiale, une bonne assurance, c’est une assurance qui lache les sous rapidement.
Je suis assuré (pour quasiment tout) au CIC/CM qui propose la Carte Avance Santé (disponible également chez LML).

J’ai écumé les mutuelles ces dernières années (ne voulant pas être assuré dans la même maison qui finance mes prêts…), j’ai fini par retourner ma chemise tellement j’ai été déçu par les autres.
Entre les demandes de factures pour de simples consultations où les déblocages de remboursements très tardifs ou « oubliés » si on ne les rappelle pas à l’ordre.
La Carte Avance Santé est une simple carte de paiement qui ne débite sur ton compte que le RAC, si il y en a un.

adhoc

28/10/2023 à 12h07

>La Carte Avance Santé<

Du Credit Mutuel, elle est parfaite et passe tres bien le terminal de paiement. Jamais eu un seul ennui jusqu'à maintenant avec les patients qui ont cette carte.

Il n'y a pas de réponse globale, c'est du cas par cas. Les paramètres à prendre en compte :
-Le statut de ton conjoint ( salarié, indépendant). Est-il (elle) couvert(e) par une mutuelle d'entreprise ?
-As-tu des enfants? combien? susceptibles d'être assurés par la mutuelle obligatoire du conjoint.
-Ton âge ? ( à 60 ans tu as moins de chance d'avoir des potes médecins ou dentistes pour te soigner gratos)
-Ton hygiène de vie ( fumeur, etc), ton hérédité...
-Est-ce que tu fais confiance à 100% dans l'hôpital public en cas de gros coup dur ?(un accouchement qui se passe mal, un carton en bagnole, un accident de sport, ou la survenue d'une maladie chronique avec traitement à vie,...)
Tous ces éléments vont te permettre de te situer du côté des "gagnants" ou des "perdants" pour reprendre les mots de Gabzou.

bill

28/10/2023 à 19h00

moritooth écrivait:
---------
> -Est-ce que tu fais confiance à 100% dans l'hôpital public en cas de gros coup
> dur ?(un accouchement qui se passe mal, un carton en bagnole, un accident de
> sport, ou la survenue d'une maladie chronique avec traitement à vie,...)

Une mutuelle de base hospitalisation à 10-20 € par mois te prend en charge où tu veux en hospitalisation.
Une maladie chronique, tu seras sûrement en ALD, pas besoin de mutuelle non plus.
Sincèrement les gars, relativement jeune et en santé normale, dans nos jobs je précise (on a tous des copains en principe :-), on n'a vraiment pas besoin de plus.

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Prunelles écrivait:
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> Pour répondre à la question initiale, une bonne assurance, c’est une assurance
> qui lache les sous rapidement.

Ah oui, j'avais oublié ça. La mutuelle qui t'envoit un chèque de 7€50 3 mois après chaque consultation chez le medecin est bien évidemment à éviter...

bill écrivait:
----
> Une maladie chronique, tu seras sûrement en ALD, pas besoin de mutuelle non
> plus.

Tiens, une poly arthrite rhumatoïde qui se déclare à 30 ans, dans notre métier tu crois que l' ALD va sauver ta carrière en t'offrant ce qui ce fait de plus compétent dans le monde médical ?

on a tous des copains en principe

___________

Un peu hors sujet de la question initiale mais pour l'anecdote.

Vos salarié(e)s ont une complémentaire santé obligatoire : AG2R LA MONDIALE, c'est une mutuelle, une vraie.

En marge de la négociation du contrat collectif, lorsque les actuaires ont calculé les taux de risque et donc la masse des cotisations à collecter pour financer les garanties, ils ont exclu les soins dentaires en partant du principe que vos assistant(e)s et secrétaires ont un employeur chirurgien-dentiste. Pas forcément un ami, mais un proche quand même. La convention collective préconise des soins gratuits (article 1.9, annexe IV).

Quelle surprise pour l'organisme assureur de constater (en 2019) qu'à cause du dentaire il accusait un déficit de 160 000 € dans ses prévisions !

PLR écrivait:
---
> Quelle surprise pour l'organisme assureur de constater (en 2019) qu'il accusait
> un déficit de 160 000 € dans ses prévisions sur le dentaire !

Cela ne m'étonne pas, c'est une très mauvaise idée de soigner son personnel, et gratuitement en plus. C'est instaurer une sorte de dépendance supplémentaire ( voire de soumission) entre l'employeur et l'employé. C'est un peu comme mélanger le privé et le professionnel, c'est a éviter.

bill

29/10/2023 à 00h14

moritooth écrivait:
------
> Tiens, une poly arthrite rhumatoïde qui se déclare à 30 ans, dans notre métier
> tu crois que l' ALD va sauver ta carrière en t'offrant ce qui ce fait de plus
> compétent dans le monde médical ?


Si tu as bien lu ce que j'ai écrit, ce que tu donnerais à ta mutuelle tous les mois tu le mets de côté pour les éventuels coup durs.
Tu peux payer un dépassement éventuel plusieurs fois par an.
Si tu n'utilises pas, tant mieux, tu thésaurises...
Je parle de mutuelle santé.
Après, la prévoyance accident/maladie est indispensable, on est bien d'accord.
Mais bon, ce n'est que mon expérience, chacun est libre de faire ses choix, encore heureux... :-)


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moritooth écrivait:
> Tiens, une poly arthrite rhumatoïde qui se déclare à 30 ans, dans notre métier
> tu crois que l' ALD va sauver ta carrière en t'offrant ce qui ce fait de plus
> compétent dans le monde médical ?

Soit tu as un traitement validé qui est indiqué et sera pris en charge à 100% en ALD, soit tu veux un marabout ou un traitement complètement expérimental et rien ni personne ne le prendra en charge.
Je ne vois pas dans quelle situation rajouter une mutuelle n'y changera rien dans la mesure où de toute façon elles ne font que se rajouter à un éventuel remboursement sécu hors quelques extras que je citais (ostéo, psychologue).

Après je suppose que tu fais référence à un suivi par un secteur 2, mais je doute que le surcout sur les consultations (car les médocs eux ne seront pas secteur 2 mais bien 100% ALD) compense des années de mutuelle. Et si c'est le cas, il est toujours temps de prendre une mutuelle lorsqu'on réalise le problème.

Après comme dit Bill, il y a la prévoyance bien sur pour ce qui empêcherait d'exercer (et là bien sur c'est indispensable selon moi contrairement à la mutuelle complètement dispensable), mais ce n'est pas le sujet.
Et je suppose que la PR n'était qu'un exemple, mais si la maladie est incurable, elle est incurable. Une mutuelle c'est une prise en charge financière, pas un meilleur médecin. Je ne suis pas convaincu qu'un secteur 2 soit meilleur qu'un secteur 1.

Bonjour à tous,

Il y a un livre très intéressant à lire : le livre très (noir) des mutuelles.

En gros je vous fait le résumé : le concept de la mutuelle en France est une ineptie !

Le mot « mutuelle » n’existe plus, il s’agit d’assurance de santé.
Aujourd’hui il y a une concurrence énorme sur les contrats collectifs depuis la mise en place de la mutuelle obligatoire pour les salariés.
Pour faire simple = les mutuelles perdent de l’argent sur les contrats collectifs et se rattrapent sur les contrats individuels ; contrats de moins en moins efficaces.

D’après des études, peu importe ton âge, couple, enfants , 1, 2 ou 3 = au final c’est toujours la personne qui a contracté une assurance santé (mutuelle) qui paie plus que la personne ou famille sans mutuelle…

Pourquoi ? Comment c’est possible ?

Parce que la couverture des mutuelles est moins efficace … parce que même les personnes qui ont une mutuelle se retrouvent à payer un reste à charge non pris en charge ni par le sécu, ni par la mutuelle …

En gros :
Soit contrat hospitalisation seule

Soit un contrat dans une assurance santé «  éthique «  type LML

Soit pas de contrat du tout, mettre en place un compte bancaire santé le plus tôt possible (25 ans) 50 euros par mois pendant 15 ans.
Vous pouvez puiser dessus à partir de 5 ans de réserve.

Le plus important en France pour nos métiers : la prévoyance !!! Et le plus tôt possible quand on est en bonne santé !!! Après sinon exclusion d’une pathologie …

Voilà ;)

Je suis chez Ampli mutuelle depuis 30 ans en Madelin et ils font le job.

cyber_quenottes

30/10/2023 à 15h04

Syndiqué FSDL, j'ai souscrit à la mutuelle qu'ils m'ont proposé

tarif TRES TRES bas ( -40% / MACSF )
Remboursement à 270% très bon + options que je n'avais pas avant


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la csnd a voulu le "fromage" de la CCAM
la SECU a ajouté une tapette autour