💬 Besoin de vos avis sur une prévoyance pro

J’ai 37 ans et je regarde un contrat prévoyance qui couvrirait 15 000 €/mois en cas d’arrêt de travail (maladie, accident, hospitalisation).

✅ Cotisation :

1 314 € la 1ère année

Réduction de 50 % jusqu’à fin 2026

Réduction de 25 % jusqu’à fin 2028

Puis plein tarif à 2 614 €/an, avec +3 %/an jusqu’à la retraite (65 ans)

💰 Coût total sur 28 ans : 99 232 €
📈 Si j’investissais cette somme à 6 %, j’aurais 222 000 € à 65 ans.

📌 Franchise :

14 jours si maladie

5 jours si hospitalisation

0 jour si accident

Je me demande si ce contrat vaut le coup ou s’il vaudrait mieux investir moi-même.
Vos retours ? 🙏

A mon avis ce n'est pas comparable avec un investissement, c'est une assurance.

Si tu as un problème demain, tu perds la possibilité de continuer à investir.

Statistiquement, une assurance a une espérance de gain négative et a plus de chance de te coûter que de te rapporter.

A toi de voir si tu prends le risque faible d'avoir un gros soucis sans assurance.

Ah, et tu connais des placements garantis à 6%?

ce que je veux dire c'est qu'il y a forcement à un moment un point de bascule
Si ta prévoyance te coute 100k par an, tu y vas quand meme ?

Comment calculer et objectiver ce point de bascule ?

Quand je regarde mon assurance auto ou habitation, j'ai le feeling que je suis très très loin du point de bascule, je sens que le rapport est gagnant sur le fait de souscrire a ce type de contrat

J'ai pas du tout ce feeling quand je regarde un contrat de prevoyance

Attention à ne pas additionner des pommes avec des chèvres, les pommes n’ont pas de pattes ☝️

1 accident grave de la route avec 2 arrêts de travail.
2TS
1 inondation d’un pressing
1 inondation d’une pharmacie
1 inondation d’un ascenseur (foutu au passage)
2 inondations d’appartement avec dégâts à autrui
2 degats des eaux avec perte de 199 m³ et 250 m³ de flotte en l’espace de 6 mois entre 2024 et 2025.
Gabzou a raison tu fais un calcul qq peu bizarre. Faut pas confondre placement à 6% (?!!?*) et assurance (prevoyance pro utilisée 2 fois).
Si demain tu l’utilises elle ne t’aura pas coûté grand chose.
Dans le sens contraire tu auras perdu beaucoup de fric.
Casino royale....
Ceci dit ce n’est pas l’assurance prévoyance pro qui m’a rendu le plus de services, loin de là et bien plus la prévoyance obligatoire de la carcdsf.
A toi de voir pour moi y a jamais eu photo.
Bye.

Donc tu déclares a minima 180kf de benef par an ( pour une collab c’est pas mal) et tu hésites à souscrire à ce contrat de prévoyance qui me paraît étonnamment généreux pour le montant de cotisations et la durée de franchise

Après pour quelqu’un qui assure pouvoir avoir rendement de 6% sur 28 ans … .
Ma prévoyance c’est comme une ceinture de sécurité : tu espères ne jamais en avoir besoin, mais si ça t’arrive, tu es content d’avoir payé.

Il y a des pans entiers de socio, psycho et d'économie qui étudient les comportements dans ces situations depuis des décennies.
A toi de voir si tu es capable d'estimer ton risque et ce que tu veux en faire.
En général on le prends pas la prévoyance pour les quelques semaines d'arrêt incertaines mais prévisibles au cours de la carrière, mais plutôt pour le risque minime mais grave de se retrouver inapte à exercer.
On considère en général que la majorité des individus sont "risk averse" et préfèrent une sécurité qu'un risque, même lorsqu'ils sont globalement perdants, du moment qu'ils ne sont pas TROP perdants.

Si tu veux philosopher un peu:
https://fr.m.wikipedia.org/wiki/Th%C3%A9orie_de_la_d%C3%A9cision_dans_l%27incertain

https://fr.m.wikipedia.org/wiki/Aversion_au_risque

barbabapat

10/07/2025 à 08h10

croc1765 écrivait:
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>
> Ma prévoyance c’est comme une ceinture de sécurité : tu espères ne jamais en
> avoir besoin, mais si ça t’arrive, tu es content d’avoir payé.

Ton assureur espère aussi que tu n'auras jamais à l'utiliser voir t'aidera à ne pas l’utiliser, mais il est content que tu payes.

Ouch, la musique IA ca a été drôle 5 minutes mais c'est insoutenable.

Sur les assureurs moi je préfère cette histoire :
Les actionnaires de United Healthcare, assurance santé us dont l'un des dirigeants s'est fait flinguer dans la rue par un tueur dont la motivation était la politique de refus de prise en charge des assurés intentent une action contre leur boite.
Le motif?
Ils n'ont pas été prévenus que les bénéfices énormes liés à cette politique allaient diminuer après sa mise en lumière suite à l'assassinat.

C'est beau tant de sens moral.

Vous connaissez la différence entre un assureur et un oiseau ?
Il arrive toujours un moment ou l’oiseau s’arrête de voler.

barbabapat écrivait:
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> croc1765 écrivait:
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> >
> >
> > Ma prévoyance c’est comme une ceinture de sécurité : tu espères ne jamais en
> > avoir besoin, mais si ça t’arrive, tu es content d’avoir payé.
>
> Ton assureur espère aussi que tu n'auras jamais à l'utiliser voir t'aidera à ne
> pas l’utiliser, mais il est content que tu payes.
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barbabapat

10/07/2025 à 11h44

Le principal argument aujourd'hui dans la prévoyance, c'est que pour la société A, elle a un contrat moins con que la société B sur l'expertise et la prise en charge du sinistre.

N'allez pas chez B leur expertise se base sur des référentiels qui ne sont pas adaptés et ont des clauses d'exclusion qui leur permettront de ne pas payer.

Après si il y a un tiers responsable où des éléments comme des sinistres naturels, oui il y aura un autre payeur.

croc1765 écrivait:
--------
> Donc tu déclares a minima 180kf de benef par an ( pour une collab c’est pas
> mal) et tu hésites à souscrire à ce contrat de prévoyance qui me paraît
> étonnamment généreux pour le montant de cotisations et la durée de franchise
>
> Après pour quelqu’un qui assure pouvoir avoir rendement de 6% sur 28 ans … .
> Ma prévoyance c’est comme une ceinture de sécurité : tu espères ne jamais en
> avoir besoin, mais si ça t’arrive, tu es content d’avoir payé.

Donc si je suis fort en calcul notre cher confrère risque de se retrouver avec seulement 177386 € de bénéfice annuel.
Ça c’est vraiment une catastrophe peuchère.
Cette misère est ecoeurante et on comprend pourquoi on en arrive à donner sa voix à un parti comme LFI.
Je vais de ce pas dire une prière pour toi mon gars pour que ta situation financière s’arrange.
Si c’est pas triste d’en arriver là et de mendier quand on gagne à peine plus de 170000 €/an.
Courage mon vieux je suis de tout cœur avec toi.🤧🤧🤧

Dites, les socialistes, la prévoyance à 15000 par mois c'est pour couvrir les frais du cabinet, non ?

Ulysse90 écrivait:
--------
> Dites, les socialistes, la prévoyance à 15000 par mois c'est pour couvrir les
> frais du cabinet, non ?
---------------------------

tout dépend du contrat ( comme toujours ), tu as soit maintien du bénéfice et / ou couverture des frais généraux du cabinet.

Grifix-Gezucri écrivait
>
> Donc si je suis fort en calcul notre cher confrère risque de se retrouver avec
> seulement 177386 € de bénéfice annuel.
> Ça c’est vraiment une catastrophe peuchère.
> Cette misère est ecoeurante et on comprend pourquoi on en arrive à donner sa
> voix à un parti comme LFI.
> Je vais de ce pas dire une prière pour toi mon gars pour que ta situation
> financière s’arrange.
> Si c’est pas triste d’en arriver là et de mendier quand on gagne à peine plus de
> 170000 €/an.
> Courage mon vieux je suis de tout cœur avec toi.🤧🤧🤧
>

Heureusement que certains ont arrêté leur exercice, quand on en arrive à confondre les charges et le bénéfice…

croc1765 écrivait:
--------
"
> Donc tu déclares a minima 180kf de benef par an ( pour une collab c’est pas
> mal) et tu hésites à souscrire à ce contrat de prévoyance qui me paraît
> étonnamment généreux pour le montant de cotisations et la durée de franchise "

Monsieur Kinnison il va falloir vous reposer.
180000 - 2614 ( frais )

Grifix-Gezucri écrivait:
--------------
> croc1765 écrivait:
> --------
> "
> > Donc tu déclares a minima 180kf de benef par an ( pour une collab c’est pas
> > mal) et tu hésites à souscrire à ce contrat de prévoyance qui me paraît
> > étonnamment généreux pour le montant de cotisations et la durée de franchise "
>
> Monsieur Kinnnisson il va falloir vous reposer.
> 180000 - 2614 ( frais )

je partais du principe que le gars est collab donc les garanties charges pro a 15kf ?

Victor

01/10/2024 à 13h37

je change de collab en restant dans le même département.
je n'ai pas reçu encore ma nouvelle carte CPS

Ulysse90 écrivait:
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> Dites, les socialistes, la prévoyance à 15000 par mois c'est pour couvrir les
> frais du cabinet, non ?

A 15k par mois pour un collab, je pense que c'est charges + revenu qui sont couverts.
Sachant que pour un collab, les charges sans activité ce sont des cacahuètes à moins qu'il n'ait salarié une assistante.

@kinninson Il se trouve toujours quelqu'un ici pour venir accuser les autres d'êtres de gros nazes qui mélangent CA, charges et benef alors que je ne crois pas que ce soit jamais véritablement arrivé, c'est pénible. Et au passage avec une petite insulte sur le statut de retraité (ou de fonctionnaire dans mon cas).

@ Gabzou : 👏👏👏👏👏👏👏

Tu peux applaudir ça n’en reste pas moins choquant.

Choquant que certains se permettent d'exprimer du mépris parce qu'ils croient voir une erreur là où il n'y en a pas?
Bien d'accord.

Dentarue écrivait:
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> Tu peux applaudir ça n’en reste pas moins choquant.
???

Merci encore pour vos retours précédents, ils m'ont bien aidé à avancer dans ma réflexion.

ma situation a évolué : je suis passé du statut de collaborateur à associé dans une SCM (à un tiers). Du coup, la donne change complètement :

En tant que collaborateur, le principal risque était une perte temporaire de revenus, que je pouvais assez facilement compenser avec de l’épargne.
En tant qu’associé, en revanche, il y a désormais des frais fixes à assurer chaque mois, même en cas d’arrêt. C’est un tout autre enjeu.

Ça fait maintenant 10 ans que je n’ai pas de contrat de prévoyance, car je jugeais le risque assez faible. Mais aujourd’hui, je sens bien que je ne peux plus me permettre de ne rien avoir.
Je cherche donc un contrat simple, pas trop cher, qui me permettrait au minimum de couvrir les charges incompressibles en cas d'arrêt.

Voici où j’en suis dans ma réflexion :
J’avais envisagé une couverture à 15 000 €/mois, car c’est ce que je dois théoriquement injecter dans la SCM pour couvrir toutes mes charges.
👉 Mais après réflexion, ce montant est surestimé : en cas d’arrêt long, certaines charges disparaîtront naturellement (assistante en chômage partiel, plus de prothèses/consommables, etc.)

Je pense donc qu’une prévoyance à 6 000–7 000 €/mois est plus cohérente :
➤ ça couvrirait les vraies charges fixes,
➤ et je compléterais ponctuellement avec mon épargne si besoin, ce qui est pour moi le but même de l’épargne.

Je souhaite aussi en profiter pour intégrer une garantie invalidité solide, car c’est là que le risque est vraiment difficile à couvrir par soi-même. J’imagine que cette partie ne devrait pas trop alourdir la cotisation.

éponge magique

10/07/2025 à 20h56

Gabzou écrivait:
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> ... Il se trouve toujours quelqu'un ici pour venir accuser les autres
> d'êtres de gros nazes qui mélangent CA, charges et benef alors que je ne crois
> pas que ce soit jamais véritablement arrivé, c'est pénible. Et au passage avec
> une petite insulte sur le statut de retraité (ou de fonctionnaire dans mon cas).

C'est un peu la tendance actuelle ou au lieu de participer à un forum convivial et confraternel, certains ne sont là ici que pour critiquer et baver sur les confrères.