retraite loi madelin

bonsoir j'aimerais savoir ce que vous pensez des differents contrats de retraite en loi madelin. Pensez vous qu'il faille les "charger"?

la retraite Madelin est intéressante dans la mesure où on a assisté aux premiers fonds de pension à la française et au rééquilibrage des non salariés par rapport aux salariés.

Pour les alimenter, il faut prendre en compte le éléments suivants :
cela représente une charge et donc plus ton tau x d'imposition est élevé plus tu as intérêt à le charger.

ensuite, il ne faut pas que cela soit asphyxiant pour ta structure. je pense qu'il faut opter pour des prélèvements mensuels bas tout au long de l'année et faire un versement complémentaire en novembre décembre quand tu as une bonne visibilité de ton année.

Il faut savoir que Madelin te sert une rente à la sortie qui sera imposée au titre des pensions de retraite , comme un salaire, avec un abattement de 10 et 20 %

il faut donc faire en sorte que tes revenus de retraité(e) ne fassent pas grimper ton taux d'imposition, sachant que probablement tu seras seul(e) avec ta femme ou ton mari.

l'une des stratégies possibles est de placer sur un bon contrat d'assurance vie (versements et retraits libres) la somme économisée chaque année.
cela est indolore pour ton budget mais à la sortie, les retraits effectués sur le contrat d'assurance vie seront imposés sur la CSG CRDS

POur le bon contrat Madelin, si tu es loin de la sortie (>10 ans), n'hésite pas à choisir un contrat qui te permette d'investir sur des marchés actions ou diversifiés en exigeant de ton interlocuteur, une situation de ton contrat tous les trimestres minimum, voir tous les mois si possible

merci beaucoup pour ces réponses très éclairantes qui permettent de débrousailler le terrain

Conseiller du "day-trading" sur un contrat de retraite en unités de compte c'est une prise de risque majeure pour le souscripteur?

Qui suivra les variations des UC ? qui prendra la ou les décisions d'arbitrage ? Quid des frais d'arbitrage?

Peux-t-on jouer avec sa future retraite comme on le fait avec un compte titre, un PEA ou une assurance vie multisupports?

Certes on rétorque qu'il y a la durée qui entre en jeu et qu'il faut en tenir compte? Mais ceci n'est qu'un argument qui, à mon sens ne justifie pas une telle prise de risque.

Nous avons tous les outis (voir plus haut) pour "jouer en Bourse" sans y ajouter celui qui doit comporter des certitudes.

Enfin un BON contrat de retraite "Madein' doit informer le souscripteur de la rente acquise, chaque année, en fonction des versements effectués. Engagement contractuel de la compagnie. De plus, il faudra veuiller à ce que le fond de receuil des cotisations et celui de service des rentes ne soient pas séparés (participation au bénéfices, pérennité du contrat,...)

Bef, et bien d'autres choses encore!!

on n'est pas sur du day-trading sur les fonds diversifiés des contrats Madelin.

de plus, sur certains contrats, il existe des programmes de répartition évolutive en fonction de la durée restant à courir avant la mise en oeuvre de la rente allant vers la sécurité à 100 % au moins 5 ans avant la fin de la capitalisation.

de plus, il est préférable de faire des versements réguliers qui lissent d'autant la valeur de la part des sicav à l'achat. Ceux qui ont investi régulièrement entre 2000 et 2003 n'ont pas fait de mauvaises affaires, dans la mesure où leur horizon d'investissements étaient à échéance de 5 ans au moins.
Un fonds comme Elan Multisélection equilibre de Rothschild est une Sicav de Sicav, orientée à 60 % sur un panel d'actions à vocation internationale, proche des sicav indicielles, risque très limité.

Enfin, pour les bons contrats, il y a un arbitrage gratuit par an, type de fonds qui ne demandent pas plus de mouvement. Au-delà, cela ne dépasse pas 0,5% des fonds transférés.

Pour ce qui est des différences de support de fonds en €uros entre la capi et la rente, une grande partie des contrats le pratique, il faut bien vivre, sans parler des frais d'arrérage de 3% que tout le monde prend,même ceux qui les cachent.

Mesdames et Messieurs les praticiens, n'hésitez surtout pas à lire les conditions générales des contrats, puisque vous déclarez, à la signature, en avoir pris connaissance.

L'essentiel reste une communication régulière avec votre intermédiaire.

J'espère que ces conservations sympathiques que nous échangeons avec René permettent d'apporter des informations utiles pour vous aider à vous y retrouver, c'est le but d'un tel forum.

Un petit conseil en passant :

Lorsque un conseiller patrimonial ou assureur vous propose de faire une étude de votre prévoyance, il doit, pour son étude, vous demander votre 2035 ou votre bilan si vous êtes en SEL, notamment pour couvrir la perte d'exploitation en cas d'arrêt d'activité prolongé. C'est un minimum

Votre avis sur la Préfon.

Merci

Merci d' étayer le sujet. Concrètement il est souvent dit que La Mondiale Generali et la MACSF se valaient. Qu'en est il pour vous?

à Zorbeca

La Préfon n'a plus les charmes du passé, à savoir, réduction d'impôts importantes pour les versements et sortie en capital possible à la retraite.

Ce traitement de faveur était réservé aux fonctinnaires et assimilés mais je connais quelques professions de santé qui avaient quelques vacations dans certaines fonctions publiques et pouvaient bénéficier de l'opération.

Depuis le 1er janvier 2005, la Préfon est assimilée au PERP, à savoir 10 % des versements avec un plancher et un plafond comme déduction de son revenu imposable. Sauf pour ceux qui ont souscrit avant le 31/12/2004 et qui peuvent racheter des points de retraite mais la sortie est obligatoirement en rente imposable.

Donc, ce n'est plus ce que c'était.

bon, je vais essayer de faire court :
il faut poser 3 questions
le taux de rente est-il garanti à la souscription ?
pour déterminer le taux de rente, les actuaires se basent sur les tables de mortalité, la deernière en date étant la table 93-97. Si la durée de vie moyenne augmente, la nouvelle table de mortalité sera moins favorable au taux de rente. donc il faut prendre un contrat qui garantisse le taux de rente à la souscription

que se passe-t-il en cas de décès du praticien avant la retraite ?
normalement, on verse au bénéficiaire la rente soit à l'âge normal de la retraite du décédé, soit immédiatement selon le capital constitué.
certains proposent des garanties optionnelles versant une rente pleine immédiate, mais attention au coût de telles options.

comment est rémunéré l'intermédiaire ?
si ce sont des commissions sur chaque versement, c'est le mieux, l'épargne capitalise plus vite
si l'intermédiaire reçoit une commission au départ correspondant à 10 ans de versements (par exemple), il faut attendre quelques années avant de capitaliser réellement.

Pour moi, les meilleurs contrats Madelin sont les suivants :
MACSF, AGIPI, XAELIDIA MADELIN ( federation continentale).
le 1er est vendu par les antennes macsf, le 2e par les agents AXA, le 3e par les bons courtiers et conseillers en gestion de patrimoine.

generali est positionné sur la retraite mais le produit est peu rémunérateur pour le client, contrairement à l'intermédiaire;
c'est une gestion à l'italienne, genre linge qui sèche dans les rues de Naples, c'est typique mais un peu le bordel;
les simulations sont toujours alléchantes mais pas réalistes.
La Mondiale se positionne de la même façon que Generali, le produit est mieux mais il y a beaucoup de frais.
les frais ne doivent pas dépasser 5%.

MACSF et AGIPI s'appuient sur des fonds en Euros performants et 3 sicav diversifiées avec rééquilibrage annuel. macsf est soutenu par la gestion d'actifs du credit agricole, agipi est soutenu par axa.

xaelida est plus un multisupport (25 fonds) de plusieurs gestions d'actifs avec tous les moyens laissés à l'intermédiaire pour apporter tous les éléments à la gestion des fonds et intègre un profil évolutif s'orientant vers la sécurité au fur et à mesure que l'on se rapproche de la fin

enfin, les 3 fournissent une documentation claire, bénéficient d'une gestion efficace, (surtout Agipi).

cela ne reste que mon point de vue

rapetou, merci bcp du temps que tu nous consacres
(je sais pas pourquoi, j'ai l'impression que je vais bientot recevoir la facture !)

;-)

tu crois que ça vaut quelque chose ?

Rapetou, quelles sont les performances 2004 des fonds euros des contrats cités?

Sachant que je suis très réservé sur les contrats Madelin en UC.
Mais il serait interessant de connaître leurs performances sur 5 ans à comparer aux fonds en euros.

Mais là, problème car des UC il y en a un paquet!!! Est-ce que j'aurais choisi les bonnes OPCVM??

ouhlà, ça commence à voler un peu haut pour moi

quel es tle contrat macsf avec un taux de rente garanti à la souscription?le RES?ou un autre?car je ne l'ai pas vu...

Je suis en désaccord, avec Rapetou, sur le choix des retraites "Madelin".

La comparaison a été effectuée par:

-Les dossiers de l'Epargne de novembre 2004,
-Le revenu de novembre 2004.

Et il est très curieux de constater, quand même, que le contrat "La retraite" de GENERALI, fait partie des 4 meilleurs contrats du marché dont 2 ont été cités.

En conséquence, il serait utile que Rapetou nous dresse les éléments comparatifs (avantages et inconvénients)de ces contrats afin d'avoir, pour chacun d'entre vous, l'analyse OBJECTIVE.

Bonjour, je connais une juriste Mme VASSIA avec laquelle j'ai effectué mon stage de fin d'étude en gestion de patrimoine. Elle travail dans un cabinet de gestion patrimoine global nommé EGA( dans le 69). Elle est spécialiste des professionnels de santé et en particulier des Chirurgien dentistes ou ODF...

Pour elle, la SEL n'a plus de secret...posez lui toutes vos questions sur madelin...ou association dans cabinet. ELLE MAITRISE LE SUJET, et ce n'est pas donné à tous les conseillers malheureusement!!!

N'hésitez pas à la contacter, de la part de Cécile.

J'espère que ces renseignements vous seront utiles.

le particulier du mois compare les contrats assurance vie

seconde place la MACSF avec ses 5.03% nets en 2004 , mais avec des frais moindres que le 1er

pour moi a été , est et restera sans doute un des 3 meilleurs dans les années futures

Proposer des solutions de placement en UC représente le travail de conseiller qui se déplace. C'est mon métier
Les ventes en ligne correspondent plus à des placement sur des fonds en euro que des UC
En effet régulièrement, une fois par an il est necessaire de rendre visite à ses clients, cela s'appelle de l'arbitrage.
Il est très important de choisir un contrat qui panache les deux solutions : Fonds en Euro + UC

Bonjour René,

Pour corroborer mes choix de retraite Madelin, je préfère ce type de contrat que le contrat de retraite de Générali, même si la presse est unanime sur ce produit.
J'ai du mal à comprendre la logique financière et économique d'un contrat qui donne des taux de rente supérieurs, une rentabilité du fonds moyenne et un commissionnement fort pour l'intermédiaire. Et quand je ne comprends pas, j'ai du mal à faire confiance.
Il est vrai que sur les contrats multisupports, on peut vivre une baisse. Mais sur Madelin, on investit de manière régulière, si le fonds baisse et que l'on verse toujours la même somme, le nombre de parts d'uc augmente. quand ces parts retrouvent une certaine rentabilité, il y a un certain effet de levier, qui ne me paraît pas innocent.
Encore une fois, tout cela dépend de la durée restant à courir avant la mise en oeuvre de la rente, l'approche est différente avec une personne qui est à moins de 7 ans de la retraite qu'avec une personne qui a encore 15 ans devant lui.
pour terminer, le fonds en Euros d'Agipi a fait 4,65 %
celui du RES de la MACSF : 5,03%
Xaelidia Madelin de la FC : 4,55%

certaines sicav ont fait -12 % sur 5 ans, (-32% en 2002) et d'autres ont sorti +36 % sur la même période.

Mais encore une fois, cela reste mon avis et ce type d'approche demande un accompagnement sérieux, surtout dans des périodes mouvementées comme celle que nous venons de traverser.

pour apporter des info complémentaires sur les produits, le contrat retraite de generali est bien noté parce qu'il intègre des garanties de prévoyance intéressante sans surcout:
si le praticien vient à décéder avant sa retraite, générali continue de verser au contrat les montants annuels que le praticien effectuait.
la rente sera versée au conjoint dès que le contrat aura atteint l'âge du praticien décidé pour la retraite.
si le praticien avait décidé de partir à 60 ans, on verse la rente à 100 % à lui s'il est vivant, à son conjoint s'il est mort, quel que soit l'âge du conjoint.
d'autre part la rente est garantie sur 10 ans.
si le praticien retraité meurt 2 ans après sa mise à la retraite, on verse la rente pendant 10 ans de toute façon.
voilà quelques avantages du contrat generali par rapport à ses concurrents.

Pour rapetou

Tu lis Picsou ?

Peux-tu m'expliquer dans les grandes lignes la différence entre un PERP et un contrat retraite Madelin ?

Quel est celui qui est le mieux adapté à notre profession selon toi et pourquoi ?

Dernière question: tu es CD ?

Merci d'avance pour tes réponses.

J'ai lu Picsou mais j'aime bien le côté organisationnel des rapetous et leur naïveté pour tomber dans les pièges.ça amène un peu de fraicheur.

je ne suis pas dentiste malheureusement, je ne peux pas dire ce que je fais réellement car j'ai décidé de garder l'anonymat pour des raisons déontologiques. Je n'interviens pas sur ce forum pour faire des affaires mais simplement pour apporter quelques éclaircissements sur des sujets qui vous concernent et compléter ce que votre conseiller habituel peut vous apporter, 2 avis valant mieux qu'un.

Pour revenir à ta question, le plafond de déduction Madelin serait plus important mais non cumulatif avec le PERP. Ensuite, les fonds dédiés au PERP sont restreints, encadrés par la loi. on a plus de liberté avec Madelin. Donc je préfère Madelin.

Par contre, je le compléterais par un PERCO, enveloppe dans le cadre d'un PEE, de 4600 € qui complète l'enveloppe PEE de 2300 €.

l'avantage de ce mécanisme hormis la réduction d'impôt qu'il procure est de proposer une sortie à la retraite sous forme de capital, bon complément à la rente Madelin.

et si on veut vraiment bien préparer sa retraite, le premier outil est la SEL, cumulatif avec madelin et perco, bien entendu.

@+

Le Madelin est un contrat qu'il ne faut pas toucher pour 3 raisons:
1: la plus importante, on ne peut sortir qu'avec une rente et on ne connais pas le jour de la souscription le taux de reversion.
2: quand on cotise, on se trouve en général dans une phase familiale avec 3 ou 4 part fiscales.
Quand on récupère, la rente est fiscalisée et on se trouve alors avec un foyers fiscal de 2 parts maximum.
3: on ne peut pas modifier ses cotisations quand sa situation change.
A bon entendeur salut!

bonjour Nanar,

quelques réponses à tes remarques

1° les meilleurs contrats madelin garantissent le taux de conversion à la souscription

2° le taux d'imposition est en effet un paramètre à prendre en compte, ce qui demande une étude plus approfondie que de proposer un produit. De plus, il n'est pas interdit de souscrire à côté un contrat d'assurance vie dont les retraits sont faiblement imposés et ne rentrent pas dans le revenu imposable, assiette de fiscalité. le cumul des deux doit fournir une bonne optimisation de sa fiscalité par rapport aux revenus.
On peut surtout racheter des années antérieures lorsque l'on souscrit un madelin, il n'est pas donc pas judicieux de le faire lorsque l'on est faiblement imposé.

3° celui qui t'a raconté cela n'a pas vraiment regardé le décret d'application du 11 septembre 1994 de la loi.
- les cotisations varient dans une fourchette de 1 à 10,

- rien ne t'oblige à cesser de payer sur un contrat madelin, le contrat s'arrête, la rente sera tout de même versée à la retraite.

- tu peux même resouscrire un nouveau contrat quand ta situation s'améliore ou lorsque tu payes suffisamment d'impôts pour avoir la nécessité de faire prendre en charge une partie de tes cotisations par l'Etat.

l'obstacle le plus important à la souscription de la retraite madelin reste le fait que ce soit une rente versée à la sortie,et ce n'est pas obligatoirement un désavantage

bonne journée

la préfon est en déficit