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Banque - compte pro - ce qu'il faut demander au banquier
24/01/2011 à 21h09
Demain j'attends le coup de fil du banquier. Je voulais récapituler les différents points. J'en fais profiter ceux qui le voudront bien.
Si il y a demande de crédit en même temps, consultez le post ad'hoc :
http://www.eugenol.com/sujets/391638-banque-credit-ce-qu-il-faut-demander-au-banquier
Alors on peut choisir d'ouvrir un compte particulier au lieu d'un compte pro, nous n'avons pas d'obligation. Les seules difficultés résulteront dans l'obtention de crédits, de leasing pro, et d'offre TPE pour lesquels la banque peut vous obliger à tenir un compte pro.
Les comptes bancaires pro sont de base inintéressants au possibles, il y a des frais de mouvement de compte, des frais dans tous les sens, normal vous êtes professionnel, donc là à gagner du pognon donc on peut vous en prendre.
Heureusement dans toutes les principales banques, les professionnels de santé ont droit à un traitement de faveur et les frais sont ramenés à proximité du niveau de ceux de comptes particuliers.
Pour le choix de la banque, il faut en choisir :
- Une proche de votre cabinet ou sur le trajet cab-domicile pour faciliter vos dépôts de chèques. Très personnellement j'aime l'idée d'une banque plutôt proche du cabinet, entre midi et deux ou en quittant le cab, on laisse tout le professionnel derrière soi et on revient dans la sphère privée, mais chacun voit ce qui lui convient.
- Une petite banque plutôt qu'une grosse usine où vous êtes un numéro. À noter que dans les petites structures, il n'y a parfois pas de conseiller pro. En conséquence c'est le directeur d'agence qui vous prend en charge et comme il a un pouvoir décisionnel plus important qu'un conseiller, c'est important.
- J'aimerais ajouter la relation personnelle mais sous réserve. En effet, les conseillers et directeurs d'agence changent tous les 3 à 5 ans mais vous pouvez parfois le suivre, c'est même conseillé si le nouveau est nul. Car si vous tombez sur un mauvais conseiller vous allez en baver tout le temps de son séjour, il n'est pas toujours possible de changer. Sinon vous changerez de banque avec toute la paperasse qui va avec.
- Avec des horaires compatibles avec vos habitudes si l'agence ne dispose pas d'automate de dépôt.
Je vais énumérer les différents points à vérifier, voire à négocier avant l'ouverture du compte professionnel.
- Frais de fonctionnement, commissions de mouvement, arrêtés, gestion du compte, de virement
Tout ça doit être ramené à zéro. Mais... depuis une quinzaine d'années on vu fleurir les packages bancaires où on vous inclut tout un tas de choses. La raison ? En mensualités, c'est toujours plus léger qu'en annuités et au final le pack avec carte d'entrée de gamme coûte au final bien cher. Des banques fonctionnent avec ou sans ce système.
Bnp 15 €/ mois avec CB basique, LCL 0 mais sans CB.
- Date de valeur : Chèques, rares espèces, CB : J+1,+2, J0 ?
- Réduction tarifaire de 50 % sur la cotisation des cartes.
Des fois on peut vous les offrir, peut-être même l'Infinite... la Gold/Premier sans trop insister, juste insister sur le caractère renouvelable de l'opération. N'oubliez pas l'eCarte Bleue si vous achetez sur internet, drôlement sécurisante.
- Facilité de caisse ou découvert autorisé : le compte doit-il revenir au bout de 15 jours comme à la Bnp. Son montant maximum qui dépend de votre CA, vous pouvez négocier ce montant dans une certaine mesure. Et son taux : ça varie du simple (LCL à 3,5 % !! au jour du post : Euribor 3 mois + 2 %) au triple (Bnp 9 % ramené à 4,5 % en faisant jouer la concurrence : Euribor 3m + 2 %). Ces taux sont évidemment indexés et variables.
- Accès internet gratuit. Et pas que pour consulter le compte et les virements internes mais aussi pour les virements externes.
- Commission monétique de 0,40 % maximum (Bnp, LCL) sur vos encaissements par carte bancaire sans minimum de perception ni commission fixe . Certains parviennent à obtenir 0.35 voire 0,30 %. Certaines banques proposent des mensualités fixes quelque soit le montant encaissé pour 10 (Bnp) à 19 € (LCL) soit un seuil de CB amorti entre 2500 et 5000 € par mois.
10 à 20 €/mois pour diminuer la corvée du dépôt de chèque associée à la tranquillité d'esprit, ça peut valoir le coût !
Si vous désirez faire du PnF (paiement en n fois) le taux, qui est très souvent élevé de l'ordre de 3-4 %.
S'assurer qu'on peut louer ou acheter le terminal ailleurs mais il faudra vérifier sa compatibilité avant de le prendre.
- Frais sur chèque refusé. LCL : cher +/-15 € si faute du praticien : oubli d'endosser (ça m'est arrivé plusieurs fois), de signature client... Gratuit si non provisionné ou perdu/volé. Mais un petit coup de fil et ces montants prélevés automatiquement sont annulés.
Je peux ajouter des données oubliées et des avantages et tarifs d'autres banques.
25/01/2011 à 00h18
Ratinox écrivait:
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> S'assurer qu'on peut louer ou acheter le terminal ailleurs mais il faudra
> vérifier sa compatibilité avant de le prendre.
Notez qu'au CIC la location est obligatoire, impossible d'installer une carte de domiciliation sur un TPE qui ne leur appartient pas (c'est assez délirant).
25/01/2011 à 11h06
C'est vrai qu'au premier coup d'œil, les locations ne sont pas rentables, matériel amorti en 18 à 24 mensualités (la durée de la garantie).
Alors c'est vrai qu'on dort tranquille avec la location mais...
Il faut impérativement vérifier la durée d'intervention sur site prévue au contrat. Souvent même en cas de loc, il s'agit de renvoi par la poste. Il vous prête un autre TPE en attendant mais je ne trouve pas cette solution la plus pratique. La garantie avec échange sur site plus rare est ce qu'on doit rechercher quitte à payer.
Vu le coût des mensualités de location, ça vaut presque la peine d'en acheter un autre à la fin des deux ans de garantie.
04/02/2011 à 22h58
J'ai donc finalisé mon choix de banque : Lcl. Franchement ce temps perdu, plus d'un mois à faire des aller-retour au sein de la direction (les directeur d'agence ont des directeurs), vaut je pense le coup. Bon j'ai réussi à gratter l'Infinite sur les deux comptes pro et perso. Ce sera renouvelé l'année prochaine si je suis sage.
J'ai essayé de faire baisser la commission variable sur carte bancaire mais je n'ai pas encore la réponse mais bon c'est peanuts (ma femme qui m'assiste et m'aide dans ma création l'a demandé) car au-delà ils ont un montant fixe mensuel.
Le montant maximum de découvert autorisé passe de 5000, calculé selon le CA prévisionnel fourni à 10k€ avec Euribor 3 mois + 2% c'est vraiment rien !
La Bnp est restée bloquée sur sa facilité de caisse à 5k€ mais est passée de 9% au début (conditions générales) à Euribor 3m + 3% (4,5% en ce moment).
Bon faut voir que si j'étais tombé dans une agence d'une autre zone géographique, j'aurais peut-être eu des avantages plus intéressants ou au contraire bien moins chez ces mêmes banques.
J'espère que ce post vous aura déblayé le terrain lorsque vous devrez changer ou donné des idées si vous retournez voir votre cher banquier.
05/02/2011 à 00h48
Pour les achats sur internet, j'opterais plus pour Paypal.
De plus en plus de sites professionnels acceptent le paiement par Paypal (je n'ai jamais compris pourquoi d'ailleurs, tant ce système est une vraie plaie pour les vendeurs). Vous ne mettez votre numéro de compte ni de carte bleue nulle part, sauf une seule fois sur Paypal (un camarade de lycée qui a mal tourné et aujourd'hui en prison m'avait fait un petit "cours" sur la sécurité des cartes bleues sur internet. j'ai du jour au lendemain arrêté d'utiliser ma carte bleue sur internet. je peux développer si ça vous intéresse).
Tous les frais sont à la charge du vendeur, toute les protections sont pour l'acheteur. Le top quoi (enfin, en attendant que google checks ou moneybookers soit dispos en France)
Bon, je dois avouer que je n'achète jamais quoique ce soit ayant un rapport avec le cabinet sur internet (sauf une paire de lunettes de protection sur Ebay), du coup, je ne sais pas si Paypal peut être utilisé pour ça.
05/02/2011 à 08h23
king_zoulou écrivait:
---------------------
>
> Bon, je dois avouer que je n'achète jamais quoique ce soit ayant un rapport avec
> le cabinet sur internet (sauf une paire de lunettes de protection sur Ebay), du
> coup, je ne sais pas si Paypal peut être utilisé pour ça.
Sans aucun souci du moment que Paypal débite ta transaction sur ton compte pro .
05/02/2011 à 13h56
Paypal c'est bien pour l'acheteur puisque seul Paypal connaît vos données CB. Et vu le géant qu'est devenu Paypal on peut espérer une sécurité de sa base de données.
Tous ne l'acceptent pas et l'eCarte Bleue est un bon système puisqu'un nouveau N° est généré pour chaque opération et que ce N° n'est utilisable que pour la seule transaction et le seul montant précisé.
06/02/2011 à 01h15
Ratinox écrivait:
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>Pour Paypal:
> Tous ne l'acceptent pas : c'est juste
l'eCarte Bleue est un bon système :
mais tu payes à chaque transaction une somme forfaitaire,non ?
06/02/2011 à 02h09
Non c'est soit compris avec la CB que tu prends soit un supplément fixe annuel.
06/02/2011 à 09h15
Ça doit dépendre des banques alors . J'avais ça il y a quelques années à la Générale et , si je me souviens bien , ils taxaient chaque transaction 0,50 cents d'Euro . Mais ça a peut être changé .
06/02/2011 à 12h13
L'eCarte Bleue n'a pas beaucoup pris malgré ses avantages à cause de son coût comme pour la Monéo.
À la Générale l'option est payante à 8€ par an sans frais en plus. Au Lcl c'est gratuit à partir d'une certaine gamme de cartes. À la Bnp ils ne font pas, ils ont une autre formule, Bnp Net, à 26 € et gratuite uniquement sur les Infinite, avec des garanties spécifiques appliquées à votre mais sans la sécurité qu'apporte le n° unique de l'eCarte Bleue puisque vous utilisez la même carte. Ils ont une autre formule, la carte Bnp Net, à 52€ !, dédiée aux achats internet mais c'est une carte physique donc c'est toujours le même n°.
06/02/2011 à 16h29
Ratinox écrivait:
-----------------
> L'eCarte Bleue n'a pas beaucoup pris malgré ses avantages à cause de son coût
> comme pour la Monéo.
> À la Générale l'option est payante à 8€ par an sans frais en plus. Au Lcl c'est
> gratuit à partir d'une certaine gamme de cartes. À la Bnp ils ne font pas, ils
> ont une autre formule, Bnp Net, à 26 € et gratuite uniquement sur les Infinite,
> avec des garanties spécifiques appliquées à votre mais sans la sécurité
> qu'apporte le n° unique de l'eCarte Bleue puisque vous utilisez la même carte.
> Ils ont une autre formule, la carte Bnp Net, à 52€ !, dédiée aux achats internet
> mais c'est une carte physique donc c'est toujours le même n°.
Je l'ai gratuite au CIC, mais c'est détecté et refusé dans trop de boutiques en ligne.
AMEX, what else ?
06/02/2011 à 17h44
L'AmEx a un très bon service dès la carte de base : la Blue, basique à 60€/an mais très classe, transparente.
La qualité d'écoute et de réponse du service d'assistance des AmEx de base est équivallent à celui de l'Infinite qui est assez décevant en rapport à ce qu'on en attend.
Ils ont une assurance pour les achats internet et pn peut avoir confiance dans leurs services en cas de pépin mais c'est toujours le n° de la carte physique qu'on rentre.
Bon elle n'est pas toujours acceptée et coûte cher tant en abonnement qu'au commerçant en commissions.
Leur système de récompense (les rewards) ne vaut pas le cash-back annuel qu'offre la Mastercard de la Macsf (60€/an pour la Gold) adossé également à n'importe quel compte.
Il y avait avant mais je ne le vois plus un mode de paiement où on envoyait la moitié de ses n° de CB via internet et l'autre moitié via sms. Ainsi que le service IdTronic de la Caisse d'Épargne mais il a été suspendu où on avait un n° d'identifiant et on validait la transation via un code reçu par sms sur son portable.
Il reste Paypal, c'est pas mal. J'avais annulé mon compte pour des raisons politiques lors de l'épisode Wikileaks (Paypal avait suspendu la possibilité de faire un don via son système) mais c'est quand même assez sécurisant. Par ailleurs comme il est lié à une CB, l'assurance de cette dernière complète la sécurisation du système.